Ipoteka va ipoteka krediti - bu nima va 2020 yilda ipoteka olish uchun qanday shartlar + ipoteka kreditini Internetda qanday hisoblash bo'yicha ko'rsatmalar.

Send

Xayrli kun, azizlar uchun hayot g'oyalari moliyaviy jurnalining o'quvchilari! Bugun biz gaplashamiz ipoteka va ipoteka: bu nima, ipotekani onlayn tarzda qanday hisoblash, 2020 yilda ipoteka olish uchun qanday shartlar bor, etakchi banklar tomonidan qanday ipoteka kreditlash dasturlari taklif etiladi.

Aytgancha, siz allaqachon bir dollarning qanchaga tushishini ko'rganmisiz? Valyuta kurslari farqidan pul ishlashni shu erda boshlang!

Nashr ipoteka olishga qaror qilgan yoki shunchaki bunday imkoniyat haqida o'ylayotgan har bir kishiga foydali bo'ladi. Maqolani va moliya sohasidagi bilimlarini kengaytirishni istagan shaxslarni o'qish foydali bo'ladi. Shuning uchun, biz barchaga vaqtni behuda sarflamaslikni, balki o'qishni boshlashni tavsiya etamiz!

Shunday qilib, taqdim etilgan maqoladan quyidagilarni bilib olasiz:

Ipoteka krediti nima va ipotekaning afzalliklari va kamchiliklari nimada;
Ipoteka kreditlash uchun qanday maxsus dasturlar mavjud;
Ipotekani ro'yxatdan o'tkazish bosqichlari qanday;
Rossiyada ipoteka kreditlarini berishning asosiy shartlari;
Ipoteka krediti uchun to'lovlarni hisoblash xususiyatlari qanday;
Qaysi banklar eng yaxshi shartlarni taklif qiladilar;
Ipoteka olishda yordam uchun kim bilan murojaat qilish kerak.

Bundan tashqari, maqola oxirida o'quvchilar ipoteka krediti bilan bog'liq eng mashhur savollarga javob topadilar.

Nashr juda katta bo'lib chiqdi, shuning uchun tarkibdan foydalaning.

Ipoteka nima, Rossiyaning etakchi banklarida ipoteka krediti olish uchun qanday shartlar mavjud, qanday qilib onlayn tarzda ipoteka kreditini hisoblashingiz mumkin, shuningdek, qanday ipoteka dasturlari mavjud - biz ushbu nashrda aytib o'tamiz

1. Ipoteka nima degani oddiy so'zlar bilan - kontseptsiya va uning mohiyati haqida umumiy ma'lumot

Ipoteka nima?

Ipoteka - Bu qarz beruvchini mablag'larni to'lashdan sug'urtalashga mo'ljallangan maxsus garov turi. Bunday holda, sotib olingan mulk garov sifatida ishlatiladi.

An'anaga ko'ra, ko'chmas mulk ipoteka kreditlarida qo'llaniladi - kvartira, turar-joy binosi, ob'ektdagi ulush.

Ipotekani ro'yxatdan o'tkazishda mol-mulk mulk huquqi bo'yicha xaridorga tegishli. Shu bilan birga, bu garov ekanligi sababli, qarz oluvchi o'z majburiyatlarini bajarmagan taqdirda, qarz beruvchi huquqiga ega. sudga berish sizning foydangizga ko'chmas mulk.

Bundan tashqari, mulkdor o'z xohishiga ko'ra mol-mulkni tasarruf etish huquqiga ega emas. Kredit tashkilotining roziligisiz u garov bilan yuklangan ko'chmas mulkni sotishi yoki ehson qilishi mumkin emas.

1.1. Ipotekaning ma'nosi

Ipotekaning asosiy xususiyati shundaki garov... Uning mavjudligi ushbu iqtisodiy kontseptsiyaning mavjud bo'lishining eng muhim shartidir.

Shuni anglash kerakki, nafaqat sotib olingan mulk, balki qarz oluvchiga tegishli bo'lgan mulk ham garovga aylanishi mumkin.

Masalan, banklar har doim ham kredit berishga rozi bo'lishni istamaydilar qurilayotgan uy-joy, chunki egalik hali ro'yxatdan o'tkazilmagan. Bu shuni anglatadiki, yukni yuklash mumkin emas.

Agar garov sifatida potentsial qarz oluvchi allaqachon o'z mulkida bo'lgan kvartirani ro'yxatdan o'tkazishni taklif qilsa, jarayon ancha osonlashadi.

Qurilish tugagandan va ko'chmas mulk foydalanishga topshirilgandan so'ng siz qarzni to'lash uchun garovga qo'yilgan buyumni bankning ruxsati bilan sotishingiz mumkin. Yana bir variant - yukni majburiyatlar to'liq bajarilgan paytgacha saqlash. Bunday holda, qarz oluvchi ikkita kvartiraning egasi bo'ladi.

Moliyachilar ipotekani ikkita iqtisodiy toifaga ajratadilar: mulk garovi, shuningdek uning ostida chiqarilgan pul qarzi.

Shu bilan birga, ipoteka uchun bir qator belgilarni ajratish mumkin:

ro'yxatdan o'tish federal qonunlar bilan tartibga solinadi;
maqsadli tabiat, ya'ni kvartira uchun kredit olish uchun ariza berishda siz boshqa narsalarni sotib olishga pul sarflay olmaysiz;
uzoq muddatli kreditlash (qadar 50 yil);
maqsadli bo'lmagan kreditlarga nisbatan foiz stavkalarini pasaytirish.

Nazariy jihatdan, boshqa mol-mulkni sotib olish uchun ipoteka olish mumkin (masalan, hashamatli mahsulotlar), shuningdek, o'qish va davolanish uchun to'lovlar. Biroq, bunday dasturlar Rossiyada mashhur emas.

1.2. Rivojlanish tarixi

Tarixchilar bu atama bilan rozi bo'lishadi ipoteka juda uzoq vaqt oldin sodir bo'lgan 5 000 miloddan avvalgi yil.

Keyin Qadimgi Yunonistonda ipoteka deb nomlangan ustunqarz oluvchining er uchastkasiga o'rnatildi. Unda garov predmeti bilan bog'liq ma'lumotlar mavjud edi. Bundan tashqari, qadimgi Misrda ko'chmas mulk bilan ta'minlangan kreditlar berildi.

Mamlakatimizda zamonaviy ma'noda ipoteka ko'p o'tmay paydo bo'ldi. Kvartiralarni garov evaziga kreditga sotib olish faqat oxirigacha mumkin bo'ldi 90s.

Bunga farzand asrab olish turtki bo'ldi 1998 yilda ipoteka kreditlarini tartibga soluvchi qonun. Aynan u bugungi kungacha ipoteka shartnomalarini ro'yxatdan o'tkazishni tartibga soluvchi asosiy qonun hujjati sifatida ishlaydi.

1.3. Ipotekaning afzalliklari va kamchiliklari

Mamlakatimizning aksariyat aholisi uchun ipotekani ro'yxatdan o'tkazish uzoq kelajakda emas, balki bugungi kunda kvartiraning egasi bo'lishning yagona imkoniyatiga aylanadi. Bu ipoteka dasturlariga barqaror talabni keltirib chiqaradi.

Mutaxassislar bir qatorni aniqlaydilar afzalliklariqarz oluvchilar ipoteka olish uchun ariza berishda oladigan:

O'zingizning uyingizni maksimal foyda bilan sotib olish tegishli bo'lganlar uchun mavjud imtiyozli ipoteka... Rossiyada yosh mutaxassislar, harbiy xizmatchilar va bir nechta bolani tarbiyalayotgan fuqarolar maxsus dasturlardan foydalanishlari mumkin.
Uy-joy muammolarini iloji boricha tezroq hal qilish. Ipotekadan foydalanish sizning kvartirangiz uchun uzoq muddatli mablag'larni to'plashdan voz kechishga imkon beradi. Shuningdek, har oy notanish odamga ijara haqi sifatida katta miqdordagi pul berishga hojat yo'q.
Ba'zilar uchun ipoteka krediti ko'chmas mulkka sarmoya kiritishga imkon beradi. Bunday mulk kamdan-kam qiymatga tushadi va uzoq muddatda kvartiralarning narxining ko'tarilishi to'xtamaydi. Ko'chmas mulkni sotib olish, qarz oluvchi kelajakda uni yuqori narxda sotish imkoniyatiga ega bo'ladi. Bunday holda, nafaqat ipoteka qarzini to'lash, balki moddiy foyda olish ham mumkin bo'ladi.

Muhim afzalliklarga qaramay, ipoteka bir qatorga ega kamchiliklar:

Ipoteka olish juda qiyin bo'lishi mumkin. Ko'pgina kredit tashkilotlari qarz oluvchilarni shunchalik yaxshilab tekshiradiki, ijobiy qaror qabul qilish qiyin bo'lib qoladi.
Yuqori ortiqcha to'lovlar. Uzoq vaqt davomida ipotekani ro'yxatdan o'tkazish bilan bog'liq holda, u asl kredit miqdoriga teng bo'lishi mumkin.
Egasining garovga qo'yilgan mol-mulkni tasarruf etish huquqi cheklangan.
Kreditning muddati odatda ancha uzoq. Hamma ham 10-30 yil davomida har oy ta'sirli to'lovlarni amalga oshirishga tayyor emas.
Sizning kvartirangizni yo'qotish xavfi mavjud. Agar biron sababga ko'ra qarz oluvchi ipoteka bo'yicha majburiyatlarini bajarmagan bo'lsa, bank garovga qo'yilgan buyumni sud orqali olib ketishga yoki uni kim oshdi savdosida sotishga haqli.

Statistika shuni ko'rsatadiki, endi ipoteka evaziga uy sotib olishga qodir emas 5Rossiya fuqarolarining%. Shu bilan birga, ularning aksariyati imtiyozli shartlarda kreditlar berishadi.

2. Ipoteka va ipoteka krediti tushunchalari o'rtasida farq bormi? 📊

Fuqarolarning aksariyati naqd pulga kvartira sotib olishga qodir emas. Shuning uchun statistika buni ko'rsatadi Ko'proq 50% barcha ko'chmas mulk operatsiyalari ipoteka kreditlari orqali amalga oshiriladi. Ipoteka asosida kvartirani qanday sotib olish - qaerdan boshlash va kreditga uy sotib olayotganda qanday qilib to'g'ri harakat qilish kerakligi haqida batafsilroq, biz avvalgi maqolada yozgan edik.

Hamma ham tushunchalar ekanligini bilmaydi ipoteka kreditlari va ipoteka krediti tengsiz.

Ipoteka - Bu ipoteka tizimining muhim tarkibiy qismidir, bu bank tomonidan ko'chmas mulk garovi bilan kredit berilishini o'z ichiga oladi.

Ma'lum bo'lishicha, qarz berishda bank tashkiloti chiqarilgan mablag'larning qaytarilishini kafolatlash maqsadida, sotib olingan kvartirani garov sifatida rasmiylashtiradi. Qarz mablag'lari bilan sotib olingan ko'chmas mulk bu yuqorida tavsiflangan vaziyatda harakat qiladi ipoteka.

Ostida ipoteka garovning ma'lum bir shaklini tushunish. Unga ko'ra, sotib olingan ko'chmas mulk qarzdorga tegishli va u foydalanadi, ammo unga og'irlik yuklanadi.

Ma'lum bo'lishicha, agar qarzdor kredit bo'yicha to'lovlarni amalga oshirishni rad qilsa, qarz beruvchi qarz sifatida berilgan mablag'larni qaytarish uchun mol-mulkni sotishga haqli.

Rossiyada ipoteka kreditlashning asosiy turlariga umumiy nuqtai

3. Ipoteka va ipoteka kreditlashning asosiy turlari 📑

Bugungi kunda ko'pchilik uchun ipoteka krediti - uy-joy masalasini hal qilishning yagona yo'li. Shuning uchun ushbu moliyaviy xizmatga talab doimiy ravishda o'sib bormoqda.

Bunday sharoitda banklar imkon qadar ko'proq mijozlarni jalb qilish uchun hamma narsani bozorga chiqaradi. yangi dasturlar... Shu bilan birga, ko'plab mijozlar nafaqat qaysi dastur ular uchun maqbul bo'lishini hal qilishda qiynalishadi, balki ularning asosiy farqlari haqida ham tasavvurga ega emaslar.

Ipoteka kreditlari - kontseptsiya ko'p qirrali, shuning uchun turli xil xususiyatlarga qarab ko'plab tasniflar ajratiladi:

qarz berish maqsadida;
kreditning valyutasiga qarab;
sotib olinadigan mulk turi bo'yicha;
oylik to'lovlarni hisoblash usuli bilan.

Bu to'liq ro'yxat emas va har bir tasnif mavjud bo'lish huquqiga ega.

Ba'zi ekspertlar ta'kidlashni afzal ko'rishadi ipoteka guruhlarikabi ta'rifiga asoslanib ko'chmas mulk garovi.

Ushbu printsipga ko'ra ikkita guruhni ajratish mumkin:

mavjud mol-mulk bilan ta'minlangan ipoteka;
ko'pincha hech narsaga ega bo'lmaganlar kredit olishadi, shuning uchun sotib olingan mol-mulk bilan ta'minlangan kredit ko'proq mashhurdir.

Agar ipoteka birinchi usulda berilsa, qarz oluvchi quyidagi imtiyozlarga ega:

past stavka;
mablag'lardan noto'g'ri foydalanish ehtimoli.

Sotib olingan mulkni garovga qo'yishda ipotekani ro'yxatdan o'tkazishdaaksincha, kredit faqat maqsadli xususiyatga ega. Ya'ni, olingan pulga kvartiradan tashqari hech narsa sotib ololmaysiz, bundan tashqari u bank tomonidan tasdiqlanishi kerak. Kvartira bilan garovga qo'yilgan ipoteka kreditini qanday olish haqida alohida maqolada o'qing.

Bugungi kunda bozorda ko'plab kredit tashkilotlari mavjud. Tabiiyki, bu katta raqobatga olib keladi.

Har bir bank bir nechtasini rivojlantirishga intiladi ipoteka kreditlash dasturlaribu noyob va qarz oluvchilar orasida mashhurligini isbotlaydi.

Kreditlash dasturlari boshqacha nomlanadi, lekin ko'pincha nomlar aks etadi olish usuli yoki nishon. Birinchi holda ismlar ko'proq reklama xususiyatiga ega. Ikkinchisida - ular ipotekaning haqiqiy maqsadini aks ettiradi.

Ro'yxatga olish uchun quyidagilarni ajratish odatiy holdir:

Ikkilamchi bozorda kvartira sotib olish uchun kredit bugungi kunda eng keng tarqalganlardan biri. Bu bilan tavsiflanadi maqbul shartlar, qulay foiz stavkasi... Bundan tashqari, ushbu turdagi ipoteka kreditlari tezda qayta ishlanadi. Ko'pgina banklar bir vaqtning o'zida ikkilamchi bozorda uy-joy sotib olish uchun ipoteka kreditlarining bir nechta turlarini taklif qilmoqdalar, unga ko'ra qarz oluvchilarning ayrim guruhlari uchun ma'lum imtiyozlar taqdim etiladi.
Qurilayotgan ko'chmas mulk uchun ipoteka krediti qurilish vaqtida uy-joy sotib olishga imkon beradi. Shuni tushunib etish kerakki, ishlab chiquvchi emitent tashkilot tomonidan akkreditatsiyadan o'tishi kerak. Bank uchun bu holatda nafaqat qaytarib berish xavfi, balki qurilish tugamasligi ehtimoli ham mavjud. Shuning uchun, shunga o'xshash dasturlar uchun eng yuqori ko'rsatkich... Tabiiyki, bu ortiqcha to'lovning ko'payishiga olib keladi. Biroq, qarz oluvchi uchun ortiqcha narsa ham bor - kvartirani ancha arzon narxda sotib olish mumkin.
Uy qurish uchun ipoteka er uchastkasiga ega bo'lganlarga beriladi. Ushbu kredit sizga xususiy uy qurish imkoniyatini beradi.
Shahar atrofidagi ko'chmas mulkni sotib olish uchun kredit egasi bo'lishga imkon beradi shahar uyi, qishloq uyi, er uchastkasi yoki yozgi uy... Bozorda kredit tashkilotlari tomonidan ishlab chiquvchilar ko'magi bilan ishlab chiqilgan takliflar mavjud. Bunday dasturlar ekologik toza hududlarda turar joylarni arzon narxlarda sotib olish imkoniyatini beradi.

Ma'lum bo'lishicha, qarz oluvchi turli xil ipoteka dasturlari orasida tanlovni engillashtirish uchun qaysi mulk garov sifatida ishlatilishini hal qilishi kerak.

Shundan so'ng, bank filialida, uning veb-saytida yoki Internet-resurslarida kredit qidirish uchun siz mos keladigan dasturni tanlashingiz kerak maqsadlar... Ya'ni kerakli ko'chmas mulk turini sotib olishga imkon beradigan dasturlarni hisobga olish kerak.

Yosh oilalar, davlat xizmatchilari, davlat xizmatchilari, yosh mutaxassislar uchun ipoteka kreditlash dasturlari

4. Ipoteka kreditlash bo'yicha maxsus dasturlar - TOP-4 ipoteka dasturlari haqida umumiy ma'lumot 📝

Rossiyada nafaqat mavjud standart (asosiy) ipoteka dasturlari, buning uchun hamma murojaat qilishi mumkin, lekin ayni paytda maxsusuy-joy sotib olishda fuqarolarning ayrim toifalariga yordam berishga qaratilgan. Bunday ipotekaning o'ziga xos xususiyati davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanishdir.

1) davlat ko'magi bilan ipoteka

Davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanadigan ipoteka kreditining maqsadi ijtimoiy himoyaga muhtoj fuqarolar uchun mo'ljallangan uy-joy muammolarini hal qilishga yordam berishdir.

Bunga quyidagilar kiradi:

ko'p bolali oilalar;
bolalar uylarida tarbiyalangan fuqarolar;
kam haq to'lanadigan davlat sektori ishchilari;
nogironlar;
hukumat yordamisiz uy-joy sotib ololmaydigan boshqa toifadagi fuqarolar.

Ijtimoiy ipoteka olish imkoniyatidan foydalanish uchun fuqarolar joylashtirilishi kerak navbat yashash sharoitlarini yaxshilash uchun.

Davlat yordamining bir necha turlari mavjud:

mavjud ipotekani to'lash uchun ham, dastlabki to'lov uchun ham ishlatilishi mumkin bo'lgan subsidiya;
ipoteka krediti bo'yicha foiz stavkasining pastligi;
arzonlashtirilgan narxda ko'chmas mulkni kreditga sotish.

Fuqaro o'zi qanday yordamni afzal ko'rishini mustaqil ravishda tanlash huquqiga ega emas. Ushbu qaror mahalliy hokimiyat tomonidan qabul qilinadi.

2) Harbiy ipoteka

Akkumulyatorli ipoteka tizimining dasturida ishtirok etadigan harbiy xizmatchilar uchun ushbu dasturdan kvartiralarni sotib olish uchun foydalanish mumkin "Harbiy ipoteka"... Bunday kreditlash davlatning ko'magi bilan amalga oshiriladi.

Maxsus harbiy hisob raqamiga subsidiyalaruy-joy ko'chmas mulkini sotib olish uchun mo'ljallangan. Bundan tashqari, bilan 2016 yillar davomida harbiylar uy-joy sotib olish mintaqasini, shuningdek mulk turini tanlash imkoniyatiga ega edilar.

3) Yosh oila uchun ipoteka

Ijtimoiy ipotekaning yana bir turi - bu yosh oila uchun ipoteka. Dasturni tugatish rejalashtirilgan edi 2015 yil. Biroq, shartlar tahrir qilindi va yosh oila uchun ipoteka muddati uzaytirildi. Hozirda dastur shu kungacha amal qilishi rejalashtirilgan 2020 yil

Quyidagi talablarga javob beradigan oilalar ushbu ipoteka turidan foydalanish huquqiga ega:

turmush o'rtoqlardan biri yoshroq 35 yil;
oilaning uy-joy sharoitlarini yaxshilashga muhtojligini rasmiy tan olish.

Dastur subsidiyalangan mablag'lardan ipoteka krediti bo'yicha dastlabki to'lov sifatida foydalanish imkoniyatini beradi. Shu bilan birga, davlat yordamining maksimal miqdori 30Uy-joy narxining%.

4) Yosh mutaxassislar uchun ipoteka kreditlari

Ushbu dastur uy-joy sotib olishga yordam berish uchun mo'ljallangan xodimlar byudjet sohalaryoshi oshmagan 35 yil. Ushbu toifadagi dasturlardan biri "O'qituvchi uchun uy".

Dasturda qatnashish huquqiga ega bo'lgan fuqarolarning toifalari pasaytirilgan foiz stavkasi va boshqa imtiyozli shartlar bilan ta'minlangan.

Ijtimoiy ipoteka dasturidan foydalanishni rejalashtirganlar buni qo'shimcha ravishda bilishlari kerak federal dasturlar bu yerda hududlarda maxsus dasturlarmahalliy hokimiyat organlari tomonidan ishlab chiqilgan. Aynan ushbu tashkilotlarda siz mavjud dasturlar haqida bilib olishingiz mumkin.

Biz o'tgan sonda yosh oilalar, harbiy xizmatchilar va boshqa davlat sektori ishchilari uchun ijtimoiy ipoteka kreditlari to'g'risida batafsilroq gaplashdik.

Ipoteka kreditlashning asosiy bosqichlari

5. Ipoteka kreditini olish - ipoteka olishning 7 asosiy bosqichi 📃

Ipoteka - bu qarz oluvchidan har bir qabul qilingan qarorni yaxshilab tahlil qilishni talab qiladigan murakkab va uzoq jarayon.

Tranzaksiya jarayonini engillashtirish maqsadida banklar rivojlanmoqda hujjatlarning standart shakllari... Qarz oluvchi uchun ipoteka kreditini iloji boricha qulayroq qilish uchun u ipotekaning har bir bosqichining o'ziga xos xususiyatlaridan xabardor bo'lishi kerak.

1-bosqich. Dastlabki

Birinchi navbatda qarz oluvchi ipoteka krediti berish shartlarini, shuningdek kredit shartnomasi tuzilgan taqdirda qanday huquq va majburiyatlarni olishini diqqat bilan tahlil qilishi kerak.

Keyingi qadam ipoteka miqdorini olishning mumkin bo'lgan maksimal miqdorini hisoblashga aylanadi. Bundan tashqari, kreditlashning o'ziga xos xususiyatlari to'g'risida kelishib olindi, dastlabki to'lovlar jadvali tuzildi.

Agar qarz oluvchi muhokama qilingan barcha fikrlardan mamnun bo'lsa, a dastur yoki ipoteka uchun ariza.

Kredit tashkiloti nuqtai nazaridan ariza mijoz haqida ma'lumot olishning asosiy manbalaridan biri bo'lib, quyidagi ma'lumotlarni o'z ichiga olishi kerak:

kerakli ipoteka shartlari - oylik to'lovning miqdori, hisoblash sxemasi va hajmi va shaklda nazarda tutilgan boshqa shartlar;
kreditlash maqsadi - ko'chmas mulkni sotib olish, qurish, ipotekani qayta moliyalashtirish va boshqalar;
ilk to'lov;
mijoz tafsilotlari - to'liq ismi, tug'ilgan sanasi, manzili, ma'lumoti va boshqalar;
mulk mavjudligi to'g'risida ma'lumotlar va allaqachon mavjud majburiyatlar (kreditlar, alimentlar);
ish bilan bog'liq ma'lumot, ish haqi darajasi va boshqa daromadlar.

Kredit dasturi va kerakli mulkni tanlashda e'tiborga olish muhimaksariyat hollarda kredit miqdori oshmaydi 70% mulk qiymatigarovga qo'yilgan. Ya'ni 30Mulk narxining% -ni o'z mablag'ingiz bilan to'lashingiz kerak bo'ladi.

Shu bilan birga, banklar ko'pincha dastlabki badal miqdorini ular bilan hisobvarag'iga joylashtirishni talab qiladilar.

To'lov qobiliyatini maksimal darajada aniqlash uchun kredit tashkilotlari qarz oluvchining daromadlarini har oyda boshqa majburiyatlar bo'yicha qo'shilgan mablag'larni hisobga olgan holda hisobga oladi.

Oylik ipoteka to'lovi hajmi bo'lishi kerakligi odatda qabul qilinadi boshqa emas; boshqa ... bo'lmaydi; Endi yo'q 30% sof daromad miqdoridan. Kelgusida taqdim etilgan kreditning mumkin bo'lgan maksimal hajmi hisoblab chiqilgan miqdor asosida hisoblanadi.

Shuningdek, dastlabki bosqichda aniqlanadi nima ostida foiz ipoteka krediti beriladi... Bu bank qarz oluvchiga berishga rozi bo'lgan summa va hozirgi paytda amaldagi kreditlash shartlariga bog'liq.

2-bosqich. Qarz oluvchi va garov to'g'risidagi ma'lumotlarni yig'ish va tahlil qilish

Ushbu bosqichning maqsadi - to'lovga qodir bo'lgan qarz oluvchilarni tekshirish.

Buning uchun bank quyidagi choralarni qo'llaydi:

ish joyini tekshirish;
mijoz ma'lumotlarini va uning kredit tarixini tekshirish;
arizada ko'rsatilgan daromadlar va xarajatlarning ishonchliligi va hajmini tahlil qilish;
taxmin qilingan garovni baholash.

Ushbu bosqichda qarz oluvchiga qanday talablar bajarilishi kerakligi ham batafsil tushuntiriladi ko'chmas mulk ob'ekti, ipotekada berilgan mablag'lar hisobiga sotib olinadi. Ko'pincha, bu yuqori darajadagi likvidlik, uchinchi shaxslarning ko'chmas mulkka bo'lgan og'irliklari va boshqa huquqlarining yo'qligi.

Bundan tashqari, qarz oluvchini barqaror yoki beqaror deb tasniflash uchun, qayta intervyu... Buning uchun savollar berilib, ularga javoblar ball bilan baholanadi.

Agar birinchi bosqichda daromadni hujjat bilan tasdiqlash, shuningdek anketada ko'rsatilgan mol-mulkka bo'lgan mulk huquqi mavjud bo'lmasa, tegishli hujjatlar talab qilinadi.

Bankning xavfsizlik xizmati potentsial qarz oluvchini sudlanganligini, taqdim etilgan hujjatlarning haqiqiyligini to'liq tekshiradi.

Bundan tashqari, so'nggi 2-3 yil ichida ko'pincha ish joyini o'zgartirganda, qanday qarorlar bunday qarorga kelganligi aniqlanadi.

3-bosqich. Ipotekani qaytarish ehtimolini baholash

Qarz oluvchining ipoteka majburiyatlarini qaytarish ehtimolini baholash uchun kredit tashkilotlari maxsus protseduradan foydalanadilar anderrayting... Uning jarayonida daromad va mol-mulk asosida mijozning moliyaviy imkoniyatlari tahlil qilinadi.

Shuningdek, quyidagi shaxsiy xususiyatlar shubhasiz baholanadi:

ta'limning mavjudligi;
ish staji;
malaka;
barqarorlik nuqtai nazaridan mijoz ishlaydigan kompaniya.

Tahlil davomida quyidagi koeffitsientlar ham hisoblanadi:

qarz oluvchining majburiy xarajatlarining uning daromadlariga nisbati;
rejalashtirilgan kredit bo'yicha to'lovlarning ish haqidagi ulushi qancha;
taqdim etilgan kreditning necha foizi garovni sotish xarajatlari bo'ladi.

Bundan tashqari, qarz oluvchi bilan aloqa qilish va uning kredit tarixini baholash jarayonida uning majburiyatlarini o'z vaqtida to'lash istagi aniqlanadi.

Olingan ma'lumotlarga asoslanib, maxsus koeffitsientlar hisoblab chiqiladi, kredit berishda bankning xatarlari baholanadi. Natijada qarz oluvchilarni baholash bilan shug'ullanadigan bo'lim tomonidan tuzilgan, kredit bo'limiga tavsiyalar.

Taqdim etilgan tavsiyalar asosida qabul qilinadi qaror berish yoki rad etish ipoteka krediti berishda... Ko'pincha rad etish noto'g'ri ma'lumotlar taqdim etish faktini va kredit tarixi bilan bog'liq muammolarni aniqlashda yuzaga keladi.

Agar mijoz barqaror bo'lsa, unga ijobiy qaror qabul qilinadigan shartlar ro'yxati berilishi mumkin - birgalikda qarz oluvchi yoki kafilni jalb qilish, qo'shimcha hujjatlarni taqdim etish.

4-bosqich. Ipoteka to'g'risida qaror

Barcha dastlabki bosqichlar o'tgach, qarz oluvchi bankka rejalashtirilgan garov predmetini topadi va taqdim etadi.

Shuningdek, qaror qabul qilinishidan oldin taqdim etilgan ko'chmas mulkdan xavfsizlik sifatida foydalanishni baholash va maqbulligi amalga oshiriladi. Bu tuzilgan advokatlarning fikri.

Tahlil paytida tuzilgan barcha hujjatlar bitta faylda to'planadi va ko'rib chiqish uchun taqdim etiladi kredit qo'mitasi, qarz berish imkoniyati to'g'risida yakuniy qarorni kim qabul qiladi.

Agar tasdiqlansa, garov qanday berilishi, qanday rasmiylashtirilishi aniqlanadi xabarnoma qarz oluvchi uchun.

5-bosqich. Ipoteka bitimini tuzish

Ushbu bosqichda bitim ishtirokchilari o'rtasida bir nechta bitimlar tuziladi:

Qarz oluvchi bilan sotib olish uchun kredit berilayotgan mulk egasi o'rtasida bitim tuziladi oldi-Sotti shartnomasi.
Bank va qarz oluvchi o'rtasida kredit shartnomasi... Unda quyidagilar ko'rsatilishi kerak: ipoteka krediti hajmi va muddati, foiz stavkasi, shartnomani qaysi asoslarda muddatidan oldin bekor qilish mumkinligi va hibsga olingan mol-mulk, to'lovni to'lash tartibi.
Garov (ipoteka) shartnomasi shart davlat idoralarida ro'yxatdan o'tishni unutmang... Ushbu shartnomada garov predmeti bo'lgan qanday mulk, uning qiymati aks ettirilgan. Bundan tashqari, asosiy majburiyat qarz, uning miqdori va muddati ekanligi ko'rsatilgan, bu holda garov ta'minoti bankka o'tkaziladi, u sug'urta qilinishi kerakmi.
Sug'urta shartnomalari... Xavf darajasini pasaytirish uchun banklar bir nechta sug'urta turlarini talab qilishadi. Moliya bozorida sug'urtalangan kreditlar katta likvidlikka ega. Ko'pincha garov tomonidan berilayotgan mulkni sug'urtalash zarur. Sug'urta shartnomasining miqdori foizlar bilan birga kredit hajmidan kam bo'lmasligi maqsadga muvofiqdir. Qarz oluvchining hayoti va faoliyati ko'pincha sug'urta qilinadi.

Ipoteka bitimini tuzish bosqichining oxiri - kredit shartnomasida ko'zda tutilgan usulda sotuvchiga mablag 'o'tkazish.

6-bosqich. Kreditlarga xizmat ko'rsatish

Ushbu bosqichda quyidagi tadbirlar amalga oshiriladi:

muntazam to'lovlarni amalga oshirish;
amalga oshirilgan to'lovlarning kredit to'lovlari jadvaliga muvofiqligini tekshirish;
kredit operatsiyalarini bank hisobi;
sug'urta mukofotlarini hisoblash va o'tkazish;
muddati o'tgan qarzlar bilan ishlash;
berilgan va qaytarilgan kreditlar to'g'risida hisobot berish.

7-bosqich. Ipoteka kreditini yopish

Ushbu bosqich ipoteka bitimini yakunlaydi. Barcha majburiyatlar qarz oluvchi tomonidan to'langanda, uning kredit hisobvarag'i nolga qaytariladi. Shundan so'ng, kredit operatsiyasi yopiladi va mol-mulk og'irlikdan olib tashlanadi.

Shunday qilib, ipoteka kreditlari tugaydi. Bu qayd qilinishi kerak Davlat reestri.

Qarz oluvchi qarzni to'lamaganligi va shu bilan kredit shartnomasi shartlarini buzganligi to'g'risida yana bir stsenariy mavjud.

Bunday holda, sud yoki suddan tashqari tartibda kredit tashkiloti qo'llaniladi tiklanish ipoteka uchun. Natijada garovni sotish, tushum kredit qarzini to'lash uchun sarflanadi. Agar ushbu protsedura davomida mablag 'qolsa, ular qarz oluvchiga o'tkaziladi.

Shunday qilib, ipoteka bitimi ketma-ket ettita bosqichni o'z ichiga oladi. Shartnoma shartlariga qarab, protsedura davomiyligi o'nlab yillarga cho'zilishi mumkin.

Kredit dasturining eng mos variantini tanlash bo'yicha maslahatlar

6. To'g'ri ipotekani qanday tanlash kerak - ekspert maslahati 💎

Ipoteka krediti bu bir yilga, odatda bir necha o'n yillar davomida qabul qilinmaydigan majburiyatdir. Shuning uchun dasturni tanlashga iloji boricha mas'uliyat bilan yondashish kerak.

Eng qulay sharoitlarni tanlash uchun har tomonlama dastlabki tahlillarni o'tkazish muhimdir.

Unutmangbanklar tez-tez ma'lum kredit parametrlarini foydali deb taqdim etishlari va ularni reklama sifatida foydalanishlari.

Siz hamma narsaga so'zsiz ishonmasligingiz kerak muhim nafaqat mijozlar e'tiborini jalb qiladigan banklarni, balki barcha kreditlash parametrlarini tekshiring.

Quyida kreditning qanchalik foydali ekanligini tushunish uchun kreditning qaysi parametrlarini o'rganishingiz kerakligi haqida mutaxassislarning tavsiyalari keltirilgan.

Maslahat 1. Foiz stavkalarini tahlil qiling

An'anaga ko'ra, qarz oluvchilar, tegishli ipoteka dasturini tanlashda, avvalo, e'tibor berishadi stavka foizi.

Bugungi kunda Rossiyada bu o'rtacha 12-15%, bu juda yuqori daraja deb hisoblanadi. Ipoteka bo'yicha eng yuqori to'lovlarning ba'zilari, avvalambor, sezilarli darajada inflyatsiya.

Yaqin kelajakda vaziyat o'zgarishi kutilmaydi. Foiz stavkalarini etarli darajaga tushirish 8% faqat keyin sodir bo'ladi 15 iqtisodiyot yillar davomida barqaror bo'ladi.

Dasturlarni aniqroq taqqoslash uchun birinchi navbatda qilish tavsiya etiladi ipoteka kreditini hisoblash... Buni nafaqat bank filiallarida, balki Internet orqali ham amalga oshirish mumkin kredit kalkulyatori.

Ko'rish uchun kreditning stavkasi, muddati va miqdorini kiritish kifoya indikativ oylik to'lov... Shuni unutmangki, standart kalkulyatorlar har xil komissiyalarni hisobga olmaydi.

Oylik to'lovdan tashqari, kalkulyator sizga taxmin qilish imkonini beradi ortiqcha to'lov stavkasi... Hamma ham uzoq muddatli ipotekaga murojaat qilishda ko'proq narsani tushunmaydi 10 yil, ortiqcha to'lov dastlab olingan kredit miqdoriga teng bo'lishi yoki hatto undan bir necha bor oshib ketishi mumkin.

Maslahat 2. Komissiyalar miqdorini solishtiring

Barcha qarz oluvchilar olgan kreditlari bo'yicha foiz stavkasi qanday ekanligi haqida tasavvurga ega. Biroq, ozgina odamlar turli xil bank operatsiyalariga xizmat ko'rsatish uchun qanday to'lovlar olinishini bilishadi. Shu bilan birga, pul bilan qarz oluvchining xarajatlari ming rubldan oshishi mumkin.

Ko'pincha qarz oluvchilar hisobga olinmasdan, boshqa banklarga nisbatan foiz stavkasining pasayishiga moyil komissiya miqdori.

Shu bilan birga, banklar ko'pincha darajani ko'rsatadilar qo'shimcha to'lovlar oyiga foiz sifatida, mijozlar ko'pincha to'lovni amalga oshirishda bunga ahamiyat bermaydilar. Natijada, kreditga xizmat ko'rsatgan yillar davomida juda katta mablag'lar to'planib qoldi.

Bir necha turdagi komissiyalar mavjud:

kredit hisobvarag'iga xizmat ko'rsatish uchun;
oylik to'lovlarni amalga oshirish uchun;
kreditni ro'yxatdan o'tkazish va berish uchun.

Ularning barchasi shartnoma bo'yicha ortiqcha to'lov miqdorini oshiradi. Shuning uchun komissiyalar mavjudligini aniqlashtirish kerak. oldin kredit shartnomasini imzolash.

Maslahat 3. Sug'urta shartlarini tahlil qiling

Qonun ipoteka kreditlarini ro'yxatdan o'tkazishda garovni sug'urtalashga majburdir. Shu bilan birga, banklar ko'pincha majburiy sug'urtalashdan tashqari, kredit shartnomasiga qo'shimcha ravishda - qarzdorning hayoti, sog'lig'i va nogironligini sug'urtalash.

Shuni yodda tutish kerakki, majburiy va qo'shimcha sug'urta uchun badallarni qarz oluvchining o'zi to'laydi.

Ko'pincha, bir yil ichida unga qo'shimcha kiritish kerak bo'ladi 1% kredit miqdoridan. Uzoq muddat davomida miqdori juda katta miqdorda to'planishi tabiiy.

Printsipial jihatdan qo'shimcha sug'urtaning barcha turlari ixtiyoriy bo'lib, faqat mijozning roziligi bilan beriladi.

Agar bank sug'urta qilishni rad etsa, u amal qilishi mumkin foiz stavkasining o'sishi... Shuning uchun sug'urta mavjudligini, shuningdek ular uchun to'lovlar miqdorini aniqlashtirish juda muhimdir.

Qaror qabul qilishdan oldin, arziydi hisob-kitob qiling va tejashni taqqoslash, bu sug'urtani bekor qilish bilan bog'liq bo'lib, stavkaning o'sishidan kelib chiqadigan qo'shimcha ortiqcha to'lov bilan.

Maslahat 4. Muddatidan oldin to'lash shartlarini o'rganing

Ko'pgina hollarda, qarz oluvchilar ipotekani iloji boricha tezroq to'lash uchun qo'llaridan kelganicha harakat qilishadi.

Statistika shuni ko'rsatadiki, ipoteka kreditini berish odatiy hol emas 20 yil, yopiladi 10, va ba'zida ancha oldinroq bo'lgan Biroq, barcha banklar ham ushbu holatdan mamnun emaslar.

Ipoteka kreditlarini tezlashtirilgan tarzda to'lash bilan kredit tashkiloti katta daromadni yo'qotadi. Shuning uchun kreditorlar erta to'lovlarni mijozlar uchun foydasiz qilish uchun qattiq ishlamoqdalar.

Buning bir necha yo'li mavjud.:

moratoriy, ya'ni ma'lum bir vaqt uchun jadvaldan yuqori miqdorda to'lovlarni taqiqlash;
komissiya muddatidan oldin to'lash uchun;
sxemaning murakkabligi muddatidan oldin to'lash.

Maslahat 5. Kredit shartnomasini bekor qilish shartlarini ko'rsating

Ipoteka kreditini berish to'g'risidagi shartnomani imzolashdan oldin, bank qanday sharoitlarda ushbu shartnomani bir tomonlama bekor qilishga haqli ekanligi aniqlanishi kerak.

An'anaga ko'ra kredit tashkilotlari qarz oluvchi bo'lgan hollarda shartnomani bekor qilish to'g'risida qaror qabul qilishadi 3 yiliga bir marta imkon beradi uzoq kechikishlar.

Biroq, ba'zi hollarda, hatto bir martalik kechiktirilgan to'lov ham katta muammolarga olib kelishi mumkin.

Shunday qilib, ipoteka kreditini olish uchun dasturni tanlashda yuqoridagi barcha parametrlarni tahlil qilish kerak. Bu holda, eng yaxshi sharoitlar tanlanganiga amin bo'lish mumkin emas.

Rossiya Federatsiyasining eng yirik banklari misolida ipoteka kreditlarini berish shartlari

7. Rossiyaning eng mashhur banklari misolida 2020 yilda ipoteka olish shartlari 💰

Ipotekani ro'yxatdan o'tkazish federal qonunlarga asoslanadi. Shu bilan birga, banklar qarz oluvchilarga qo'yadigan shartlarni ular mustaqil ravishda belgilaydilar.

An'anaviy ravishda barcha dasturlar uchun umumiy hisoblanadi Rossiya fuqaroligi, va yana mintaqada doimiy ro'yxatdan o'tishqaerda kredit beriladi va ko'chmas mulk sotib olinadi. Shunga qaramay, ikkilamchi bozorda kvartiralarni sotib olish uchun kreditlar berib, ba'zi tashkilotlar ushbu shartlarga ham sodiqdirlar.

Kelajakdagi qarz oluvchining jinsi ham kichik rol o'ynaydi. Biroq, ba'zi kredit bo'yicha mutaxassislar erkaklar yoki ayollarga kredit berishni afzal ko'rishadi.

Oliy ma'lumot aksariyat banklar katta ahamiyatga ega. Albatta, kredit tashkilotlari o'z dasturlarida rasmiy ravishda diplom talablarini belgilamaydilar. Biroq, bu holat ishonchlilik darajasini oshiradi, chunki yuqori ma'lumotli odam uchun ish topish har doim ham osonroq.

Kreditni rad etish xavfi yuqori bo'lgan mijozlar, shuningdek, yagona daromad manbai bo'lgan mijozlar hisoblanadi - o'z biznesimiz... Shu sababli, tadbirkorlar ko'pincha taqdim etilgan arizani rad etish bilan duch kelishadi.

Kredit tashkilotlari ishonchli kompaniyalarda barqaror ish haqi bo'lganlarga ipoteka kreditlarini berishga tayyor.

Keyinchalik, biz Rossiya banklarida ipoteka kreditlash uchun ko'rsatilgan va boshqa shartlarni ko'rib chiqamiz.

Vaziyat 1. Qarz oluvchining yoshi

Banklar mehnatga layoqatli fuqarolarga ipoteka kreditini berishni afzal ko'rishadi. Qaytib kelganlar ipoteka krediti olishlari mumkin 21 yil.

Yuqori chegara an'anaviy ravishda ko'rib chiqiladi pensiya yoshi plyus yoki minus 5 yil... Ammo bu erda o'ziga xos xususiyatlar mavjud.

Rossiyada o'rtacha kredit berishning yuqori chegarasi barcha ipoteka to'lovlari tugashini taxmin qiladi 65 yil. Tavsiya etilgan maksimal yosh Sberbank... Bu erda siz qarzni to'lashdan oldin to'lashingiz mumkin 75 yil.

Yuqori yosh chegarasini belgilash va ro'yxatdan o'tish uchun ba'zi xususiyatlar mavjud harbiy ipoteka... Harbiy pensiya boshlanadi 45 yillar, shuning uchun ushbu yoshga qadar ushbu toifadagi fuqarolar uchun maxsus ishlab chiqilgan ipoteka kreditlari beriladi.

Biroq, yoshi ipoteka kreditining eng muhim belgilovchisi emas. Banklar ko'proq e'tibor berishadi ish haqining barqarorligi, mulkning mavjudligi, va yana kafillar yoki birgalikda qarz oluvchilar.

Vaziyat 2. Nikoh va birgalikda qarz oluvchilar

Banklar eng ko'p ishonishadi oilaviy qarz oluvchilar... Bu, ayniqsa, bolalari bo'lganlarga tegishli bo'lib, turmush o'rtog'i ishlaydi va barqaror daromad oladi.

Qarz oluvchilar kim 1 onalik sarmoyasi huquqiga ega bo'lgan bola (va undan ko'p) ham aniq narsalarga ega afzalliklari... Ular davlat mablag'laridan asosiy qarzning bir qismini dastlabki to'lash yoki to'lash uchun foydalanishi mumkin.

Ma'lum bo'lishicha, oilaga ega bo'lish - bu ipotekaga murojaat qilishda ortiqcha narsa. Ammo, arizachining turmush o'rtog'i homiladorlik va tug'ish ta'tilida bo'lgan hollarda yoki qarz oluvchining qaramog'ida bo'lganlar soni juda ko'p bo'lsa, qarz oluvchi yaxshi olishi mumkinrad etish ipoteka krediti berishdan.

Qarz oluvchiga kelsak, uning mavjudligi ijobiy natija ehtimolini oshiradi. Qarz oluvchi kreditni asosiy qarz oluvchi bilan teng ravishda to'lashga majbur bo'lgan shaxsni anglatadi.

Bunday holda, kreditning maksimal miqdorini hisoblash uchun ushbu ikki kishining daromadi hisobga olinadi. Qarz oluvchi sifatida ular odatda jalb qiladilar turmush o'rtoqlar yoki yaqin qarindoshlar.

Vaziyat 3. Ish stajining davomiyligi

Ipotekaga murojaat qilishda hisobga olinadigan muhim parametr - bu ish stajining davomiyligi. An'anaga ko'ra, murojaat etuvchi bitta kompaniyada yoki bitta lavozimda ishlashi kerak kamida olti oy.

Bundan tashqari, so'nggi tajriba 5 yillar bo'lishi kerak menga emas 12 oylar... Banklarga ega bo'lganlar tomonidan ko'proq yoqadi belgilangan ish haqi va barqaror ish joyi, ideal holda davlat xizmati.

Vaziyat 4. Daromad miqdori

Bank xodimlari e'tibor beradigan birinchi shartlardan biri bu potentsial qarz oluvchi tomonidan olinadigan daromad miqdori. Ko'p jihatdan olingan ipoteka summasi, shuningdek oylik to'lov miqdori unga bog'liqdir.

Ipoteka krediti bo'yicha to'lovlar miqdori bo'lishi kerakligi qonuniy ravishda aniqlangan Ko'p emas umumiy daromadning yarmi. Boshqacha qilib aytganda, olingan mablag'lar tabiiy ehtiyojlarni qondirish uchun etarli bo'lishi kerak.

Turli xil daromad keltiruvchi aktivlarning mavjudligini hujjatlashtirish orqali kredit muassasasi tomonidan ishonch darajasini oshirish mumkin. Bu bo'lishi mumkin qimmat baho qog'ozlar, oltin va boshqalar mulk.

Daromad miqdorini ko'rib chiqishda ba'zi kredit tashkilotlari quyidagi parametrlarni hisobga olishadi:

ikki turmush o'rtog'ining umumiy daromadi;
kafil yoki birgalikda qarz oluvchi sifatida jalb qilingan qarindoshlarning ish haqi;
Boshqa daromadlar. Qaysi rasman tasdiqlanishi mumkin (masalan, ijara to'lovlari).

Shuni yodda tutish kerakki, kredit tashkilotlari nafaqat daromad darajasini, balki avvalgi yoki mavjud kreditlar bo'yicha to'lovlarning to'g'riligini ham baholaydilar. Ma'lum bo'lishicha, joriy kreditlarni kechiktirish faktlari mavjud bo'lsa, rad etish ehtimoli sezilarli darajada oshadi.

Agar kichik qonunbuzarliklar bo'lgan kredit allaqachon yopilgan bo'lsa, siz bankka to'lovlarni kechiktirish qiyin sharoitlar bilan bog'liqligini isbotlashga urinib ko'rishingiz mumkin. masalan, kasallik yoki kamayish to'g'risidagi guvohnomani topshirishingiz mumkin.

Vaziyat 5. Kerakli hujjatlar

Ijobiy qarorni qabul qilishning iloji bo'lmagan eng muhim shartlardan biri bu ta'minlashdir talab qilinadigan hujjatlarning to'liq to'plami... Bundan tashqari, ular nafaqat kerak to'g'ri belgilangan, shuningdek, sinovdan o'tkazilishi kerak haqiqiyligi.

Masalan, ipotekani ro'yxatdan o'tkazish uchun Sberbank talab qilinadi:

kredit olish uchun ariza;
qarz oluvchi va uning turmush o'rtog'i, farzandlari shaxsini tasdiqlovchi hujjat;
nikohni ro'yxatdan o'tkazish to'g'risidagi guvohnoma;
daromad darajasini tasdiqlovchi guvohnoma yoki boshqa rasmiy hujjat;
mehnat daftarchasi nusxasi;
ipoteka garovi vazifasini o'taydigan mol-mulk uchun hujjatlar.

Ko'pgina banklarda hujjatlar ro'yxati taxminan bir xil.

Vaziyat 6. Dastlabki to'lovning mavjudligi

Ipoteka olish uchun kvartira uchun to'lanishi kerak bo'lgan o'z mablag'lari miqdori turli banklarda farq qiladi.

Siz bilishingiz kerakbitta kredit tashkiloti doirasida boshlang'ich to'lovning boshqa miqdorini o'z ichiga olgan bir nechta ipoteka dasturlari bo'lishi mumkin.

O'rtacha banklarda dastlabki to'lov darajasi 15-30%. Biroq, ichida Sberbank sharoitlar ko'proq sodiqdir. Shunday qilib, dasturga muvofiq "Yosh oila" miqdorida dastlabki to'lov taqdim etiladi 10%. Bolali oilalar uchun u kamayadi 5% gacha... Biz o'tgan sonida dastlabki to'lovisiz ipoteka kreditlari to'g'risida batafsilroq gaplashdik.

Vaziyat 7. Ipoteka muddati

Ipoteka krediti beriladigan muddat qarz oluvchi va bank o'rtasida kelishilgan. Shu vaqt ichida kredit bo'yicha barcha to'lovlar to'liq hajmda amalga oshirilishi kerak.

Ushbu atamaga bir necha omillar ta'sir qiladi:

qarz oluvchining daromad darajasi;
talab qilinadigan kredit miqdori;
mijozning yoshi.

Maksimal muddat, buning uchun siz ipoteka kreditini olishingiz mumkin, yilda Sberbank bu 30 yil. Ba'zi kredit tashkilotlari bunday kreditni berishga rozi bo'lishadi 50 yil.

Minimal muddat an'anaviy ravishda teng 10 yil. Besh yil ichida to'liq to'lashni ta'minlaydigan dasturlar kamroq tarqalgan.

Qisqa muddat mablag'ga muhtoj bo'lgan qarz oluvchilarga ipoteka o'rniga iste'mol kreditini olishlari mumkin.

Vaziyat 8. Ipoteka bo'yicha foiz stavkasi

O'rtacha Rossiya banklarida foiz stavkasi 12-14% yilda.

Ko'proq sodiq shartlar bankning doimiy mijozlari, shuningdek, ipoteka kreditini olishga murojaat qilganlar uchun amal qiladi ijtimoiy dasturlar.

Mijozlar ipotekani past foizli stavka bilan ta'minlaydigan banklardan ehtiyot bo'lishlari kerak. Ko'pincha, bunday holatlarda haddan tashqari komissiyalar ishlaydi.

Vaziyat 9. To'lov tartibi

Nazariy jihatdan mavjud 2 oylik to'lovlarni amalga oshirish imkoniyatlari:

farqlangan;
annuitet to'lovlari.

Birinchi holda to'lov miqdori asta-sekin kamaytirilmoqda, ikkinchisida - to'lov teng miqdorda amalga oshiriladi.

Rossiyada eng mashhur sxemadan foydalanilmoqda annuitet to'lovlari... Ko'pgina banklar tomonidan aynan u taklif etiladi.

10-shart. Sug'urta mukofotlari

Rossiya qonunchiligi ipoteka kreditlarini sug'urtalash majburiyatini nazarda tutadi. Ammo banklar ko'pincha qo'shimcha sug'urta qilish shartlarini joriy qiladilar.

Ular kredit dasturlarida sug'urta qilish shartlarini kiritadilar mijozning hayoti, u ishlash qobiliyati, va yana garovga qo'yilgan mulk... Bunday holda, tanlash yaxshidir keng qamrovli sug'urtachunki uning narxi pastroq bo'ladi.

Shunday qilib, qarz oluvchi bankni tanlash bosqichida ipoteka krediti berish bilan tanishishi kerak bo'lgan bir qator shartlar mavjud.

Onlayn kalkulyator yordamida ipoteka (ipoteka krediti miqdori) ni hisoblash

8. Internetda ipotekani qanday hisoblash mumkin - ipoteka krediti miqdorini hisoblash misoli 💻💸

Ipoteka asosida uy sotib olish to'g'risida qaror qabul qilish bosqichida, kelajakda qarz oluvchilar oylik to'lovlarning miqdori qanday bo'lishini va oxir-oqibat ortiqcha to'lov qancha bo'lishini so'rashadi.

Aksariyat yirik banklar har kimga barcha kerakli hisob-kitoblarni mustaqil ravishda amalga oshirish imkoniyatini beradi ipoteka kalkulyatori rejimida onlayn... Biroq, muayyan qiyinchiliklar ko'pincha paydo bo'ladi.

Hammasi oddiy tuyulishi mumkin - shunchaki kiriting:

tanlangan dastur uchun foiz stavkasi;
to'lov uslubi;
kredit muddati (odatda oylarda);
kvartira narxi;
birinchi badal miqdori.

Barcha ma'lumotlar kiritilgandan so'ng, kalkulyator hisoblab chiqadi to'lovlar miqdori va ortiqcha to'lovlar.

Masalan, quyidagi parametrlar o'rnatilgan:

kvartira narxi - 3 million rubl;
kredit muddati - yigirma yil yoki 240 oylar;
stavka 13%;
dastlabki to'lov yo'q;
annuitetni to'lash sxemasi.

Natijada, oylik to'lov miqdori bo'ladi 35 147 rubl. Ortiqcha to'lov oshib ketadi 5,4 million rubl, ya'ni haqida 180%... Qabul qilinadimi yoki yo'qmi, faqat qarz oluvchining o'zi hal qilishi mumkin.

Shuni esda tutish kerakki, ipoteka kalkulyatoridan foydalangan holda hisoblashda ko'pincha hisobga olinmaydi komissiya va sug'urta to'lovlari.

Mijoz qarzni qisman muddatidan oldin to'lash uchun to'lovdan ortiqcha miqdorni muntazam ravishda kiritganda ishonchli hisob-kitoblarni amalga oshirish yanada qiyinroq.

Ipoteka kalkulyatoriga kiritilgan parametrlardan ko'rinib turibdiki, to'lovlar va ortiqcha to'lovlar hajmiga har bir bank tomonidan o'rnatilgan dastur parametrlari ta'sir qiladi o'zingiz tomonidan.

Optimal shartlarni tanlashni engillashtirish uchun biz Rossiyaning yirik banklari tomonidan taqdim etiladigan ipoteka kreditlari shartlari jadvalini taqdim etamiz:

Kredit tashkiloti	Dasturning nomi	Foiz stavkasi, yiliga%	Birinchi badal,% da	Maks. muddat	Maks. kredit summasi, million rubl
*Raiffeisenbank*	Yangi binolardagi kvartiralar	11	10	25 yil	15
Gazprombank	Davlat ko'magi bilan ipoteka	11,75	20	30 yil	20
Sberbank	Hukumat ko'magi bilan	12	20	20 yil	8-15
Yagona kredit	Ipoteka chaqirmoqda	12	20	30 yil	—
VTB 24	Birlamchi yoki ikkilamchi bozorda uy sotib olish	13-15	15	15 yil	8-75

9. Ipotekani (ipoteka krediti) muddatidan oldin to'lash - foyda keltiradimi yoki yo'qmi? ⚖

Aksariyat qarz oluvchilar ipoteka kreditini imkon qadar tezroq to'lashga harakat qilishadi. Bu katta ortiqcha to'lovlar bilan izohlanadi.

Ipotekaga kvartira sotib olganligini hisoblash oson 20 yil, qarz oluvchi to'laydi 2 marta u bankdan olgandan ko'ra ko'proq. Va bu chegara emas, agar dastlabki to'lov bo'lmasa, stavka o'rtacha qiymatdan yuqori va muddati maksimal bo'lsa, ortiqcha to'lov bo'ladi ko'proq.

Ba'zilarning ta'kidlashicha, inflyatsiya to'lovlar paytida ortiqcha to'lovning bir qismini yutib yuboradi. Biroq, hamma narsaga qaramay, baribir bu juda katta.

Amaliyot ko'rsatmoqdako'plab bank mijozlari ortiqcha to'lovlar miqdorini bilib, ipoteka olish uchun ariza berishdan bosh tortishadi. Shunga qaramay, bunday majburiyatni bajarishga qaror qilganlar, undan imkon qadar tezroq xalos bo'lishga harakat qilishadi.

Shuni unutmangki, Rossiyada u ko'pincha ishlatiladi annuitet sxemasi to'lovlarni amalga oshirish, bu asosiy qarzni juda sekin qaytarishni o'z ichiga oladi. Birinchi oylarda va hatto yillarda foizlar qarzga to'lanadi.

Asosiy qarzning o'zi juda sekin kamaymoqda. Bu holat qarz oluvchilarga mos kelmaydi, shuning uchun ular ishlab chiqarishni boshlaydilar muddatidan oldin to'lash, unda qarz miqdori ancha sezilarli darajada kamayadi.

Ammo bunday qarorlar banklar uchun foydasiz, chunki bu holda ular katta foyda yo'qotadilar. Shuning uchun, ular qarz oluvchilarning muddatidan oldin to'lashdan bosh tortishlari uchun barcha sa'y-harakatlarni amalga oshiradilar.

Shu maqsadda an'anaviy ravishda quyidagi choralar qo'llaniladi:

muddatidan oldin to'lashga moratoriy bir necha yil davomida bunday to'lovlarni taqiqlashni taklif qiladi;
komissiyalar joriy etildi asosiy qarzni to'lashni tezlashtirish;
sobit erta to'lovlar;
qarzni bekor qilish tartibi yanada murakkablashadi - ko'pincha ma'lum bir kunga tegishli bayonot yozishingiz kerak, keyin yangi to'lov jadvaliga keling.

Mutaxassislar muddatidan oldin to'lashga shoshilmaslikni tavsiya qiladilar. Bunday harakatlarni amalga oshirishdan oldin uning samaradorligini har tomonlama tahlil qilib chiqish yaxshidir.

Bugun ma'lum bir miqdor inflyatsiyani hisobga olgan holda ertangi kunga qaraganda katta qiymatga ega ekanligini unutmang.

10. Eng yaxshi ipoteka kreditlash shartlariga ega TOP-5 banklari 🔔

Bugungi kunda deyarli barcha banklar bir nechta ipoteka dasturlarini taklif qilmoqdalar. Ularning ko'plari juda qulay sharoitlar bilan ajralib turadi. Maqolalarimizning birida ipoteka kreditini olish qayerda foydali ekanligi haqida avval yozgan edik.

Biroq, ideal dasturni o'zingiz topish uchun juda ko'p vaqt talab etiladi. Mutaxassislar tomonidan tuzilgan bank reytinglaridan foydalanishning ajoyib variantidir.

Ushbu reytinglardan biri quyida jadval shaklida keltirilgan:

№	Kredit tashkiloti	Kredit dasturi nomi	Kreditning maksimal miqdori, million rubl	Maksimal muddat	Tezlik
1.	*Moskva kredit banki*	Davlat ko'magi bilan ipoteka	8,0	20 yil	7-12%
2.	Primsotsbank	Gamblingni belgilang	20,0	27 yil	10%
3.	*Sberbank*	Yosh oilalar uchun tayyor uy-joy sotib olish	8,0	30 yil	11%
4.	VTB 24	Ko'proq metr - kamroq narx (katta kvartiralarni sotib olish)	60,0	30 yil	11,5%
5.	*Rosselxozbank*	Ishonchli mijozlar uchun	20,0	30 yil	12,50%

11. Ipotekani olish va olishda professional yordam 📢

Ipoteka kreditiga murojaat qilish qiyin va uzoq davom etadigan jarayondir. Bu yuridik yoki moliyaviy ma'lumotga ega bo'lmaganlar uchun alohida qiyinchiliklarni keltirib chiqaradi.

Fuqarolarning bunday toifalariga vaqt, kuch va pulni tejash maqsadida chaqirilgan mutaxassislardan yordam so'rash tavsiya qilinishi mumkin ipoteka brokerlari... Ular topishga yordam beradi ipoteka dasturi, bu aniq sharoitlarda eng foydali bo'ladi.

Ko'pgina yirik ko'chmas mulk agentliklari xodimlarida ipoteka brokerlari, ba'zan esa butun bo'lim mavjud. Bundan tashqari, mavjud ixtisoslashgan kompaniyalarkreditlarni olishga yordam berish ularning asosiy faoliyatidir. Shuningdek, ularning yordami bilan siz daromad sertifikatlari va kafillarisiz yomon kredit tarixi bilan kredit olishingiz mumkin.

Moskvada bunday kompaniyalar orasida etakchilar:

1) Ozodlik

Ozodlik o'z mijoziga banklardan stavkalarni maksimal 1 foizga pasaytirishni talab qiladi.

Bundan tashqari, ushbu broker bilan hamkorlik sizga ipoteka kreditini berish uchun to'lovlardan xalos bo'lishga imkon beradi.

2) Ipotekani tanlash

Kompaniya u orqali Moskva banklariga yuborilgan arizalar aniq tasdiqlanishiga kafolat beradi.

Broker 2012 yildan beri bozorda ishlaydi, yuridik va jismoniy shaxslarga yordam beradi.

3) ABC uy-joy

Azbuka Jilya - bu 1997 yilda o'z faoliyatini boshlagan Moskvaning eng yirik ko'chmas mulk agentliklaridan biri.

Shu vaqt ichida poytaxt bo'ylab 8 ta filial ochildi.

4) Kapital ko'chmas mulk

Kapital ko'chmas mulk, eng kam hujjatlarni taqdim etgan holda, ipoteka kreditini imkon qadar tezroq tashkil etishga yordam beradi.

Ko'pgina brokerlik kompaniyalari poytaxtdan tashqariga chiqib, Rossiya bo'ylab filiallar tarmog'ini rivojlantirmoqda. Qanday bo'lmasin, juda katta metropolitenlarda har doim ishonchli ipoteka brokerini topishingiz mumkin.

12. Ipoteka krediti bo'yicha tez-tez so'raladigan savollar (Savol-javob)

Ipoteka kreditlarini olish masalasini o'rganish jarayonida kelajakdagi qarz oluvchilar muqarrar ravishda juda ko'p savollarga duch kelishadi. Ularga javob topish adolatli vaqt va kuch sarflaydi.

Shu sababli, biz o'quvchilarimiz uchun hayotni engillashtirishga qaror qildik - endi Internetdagi ipoteka kreditlari haqidagi eng mashhur savollarga javob izlamasligimiz kerak. Biz ularni ushbu xabarning oxirida ro'yxatladik.

Savol 1. Kredit kalkulyatoridan foydalanib, ipotekani onlayn tarzda qanday qilib to'g'ri hisoblash mumkin?

Ipoteka kreditining asosiy parametrlarini rejimda baholang onlayn ruxsat berish maxsus kalkulyatorlar... Bunday holda siz ma'lum bir bankning veb-saytida joylashtirilganlardan ham, bizning veb-saytimizdan ham foydalanishingiz mumkin. Siz ipoteka kreditini bizning ipoteka kalkulyatori orqali hisoblashingiz mumkin.

Bunday dasturlardan foydalanib siz quyidagilarni hisoblashingiz mumkin:

oylik to'lov miqdori;
kreditning to'liq muddati uchun barcha to'lovlarning umumiy miqdori;
ortiqcha to'lovlar miqdori.

Nomlangan qiymatlarni aniqlash uchun siz kalkulyator maydonlariga kiritishingiz kerak:

kredit miqdori yoki kvartira narxi va dastlabki to'lov miqdori;
kredit muddati - odatda oylar bilan ko'rsatiladi;
tanlangan dastur uchun foiz stavkasi;
to'lov sxemasi.

To'lov sxemalarining 2 turi mavjud:

annuitet;
farqlangan.

Agar tanlasangiz annuitet to'lovlari, har oy bir xil miqdorda to'lashingiz kerak bo'ladi. Bunday holda, faqat ularning tarkibi farqlanadi. Dastlab foizlar to'lovning asosiy qismini egallaydi, asta-sekin uning tarkibi kamayadi va asosiy qarzni to'lash ko'payadi.

Uchun differentsial tizim to'lovlar qarama-qarshi vaziyat odatiy hisoblanadi - to'lov miqdori har oy har xil, u asta-sekin kamayadi... Bunday holda, hisoblangan foizlar to'lanadi va asosiy qarz teng ulushlarda to'lanadi.

Rossiyada aksariyat banklar foydalanadilar annuitet to'lovlari... Biroq, mutaxassislar ularni katta miqdordagi ortiqcha to'lovlar bilan ajralib turishini ogohlantiradi. Shuning uchun, qarz oluvchiga tanlash huquqi berilgan hollarda, afzallik berish yaxshidir differentsial elektron.

Barcha ma'lumotlar kalkulyator oynasiga kiritilganda tugmani bosish qoladi hisoblash.

Asosan, barcha kalkulyatorlar xuddi shu tarzda ishlaydi. Biroq, banklar o'zlarining veb-saytlariga o'zlarining ipoteka kreditlari shartlariga moslashtirilganlarini joylashtiradilar.

Shuningdek, hisob-kitobga kiritish imkoniyatiga e'tibor qaratish lozim komissiya miqdori va sug'urta to'lovlari, chunki ular ortiqcha to'lovlar miqdoriga sezilarli ta'sir ko'rsatadi.

Savol 2. Chet el valyutasida ipoteka olishim kerakmi?

Ba'zi qarz oluvchilar chet el valyutasida ipoteka olishning foydasi bor deb hisoblashadi.

Ko'pgina banklar shunga o'xshash dasturlar bo'yicha stavkalarni taklif qilishadi eng kam 3-4% pastroqrubllik ipoteka kreditidan ko'ra... Ko'rinishidan, bunday kreditlar berilgan ko'p yillar davomida bu sizga katta miqdordagi pulni tejashga imkon beradi.

Shunga qaramay, bugungi kunda valyuta kursi tez o'zgarib borayotganini va har doim ham oldindan aytib bo'lmaydiganligini unutmang. Bunday sakrashlar rubl miqdorida to'lov miqdorining sezilarli darajada ko'payishiga, ba'zan esa qarz oluvchining o'z majburiyatlarini bajara olmasligiga olib kelishi mumkin.

Bunday holatlar muqarrar ravishda kelajakdagi qarz oluvchilar bugungi kunda valyuta ipotekasi xavfsizmi yoki yo'qmi deb hayron bo'lishlariga olib keladi.

Shuni yodda tutish kerakki, chet el valyutasida ipoteka kreditini berish orqali qarz oluvchi o'z zimmasiga oladi nafaqat kredit, balki valyuta xatarlari ham mavjud.

Buni umumiy valyutada kredit olgan qarz oluvchilar to'liq his qildilar 3-4 yillar avval. O'shandan beri bu ko'rsatkich taxminan o'sdi 2 marta.

Natijada, ko'plab xorijiy valyutadagi qarz oluvchilar o'zlari ishlab topgan mablag'lar oylik to'lovlarni to'lash uchun etarli bo'lmaydigan ahvolga tushib qolishdi. Va kelajakda valyuta qiymatining sakrashi takrorlanmasligiga kafolat yo'q.

Ma'lum bo'lishicha, qarz oluvchilarning aksariyati ipoteka kreditlarini rublda tashkil etishni foydali deb bilishadi. Chet el valyutasida ipoteka kreditidan foydalanishi mumkin bo'lgan yagona odamlar - ish haqi hisoblangan va chet el valyutasida to'lanadigan fuqarolardir. Ular konvertatsiya xarajatlarini tejashga qodir.

Chet el valyutasida ipoteka kreditini allaqachon berganlar, kursning keskin sakrashi bilan bog'liq vaziyat yana takrorlanishidan xavotirda. Shu munosabat bilan, ular kreditni rublga aylantirish to'g'risida qaror qabul qilishga urinmoqdalar.

Mutaxassislar sinab ko'rishni maslahat berishadi ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish... Biroq, bu ancha foydali bo'lishi mumkin foizsiz kredit do'stlaringiz bilan minimal muddatga. Ushbu mablag'lar ipoteka kreditini to'lash uchun ishlatilishi kerak.

Ko'chmas mulkdan og'irlikni olib tashlaganingizdan so'ng, siz u bilan ta'minlangan rubl kreditini berishingiz va qarzingizni to'lashingiz kerak. Ammo bu erda ham qiyinchiliklar mavjud - har kimning ham bunday katta miqdordagi pulni olishga tayyor do'stlari yo'q. Qaerda zudlik bilan pul qarz olishingiz mumkinligi haqida biz o'tgan sonda aytib o'tgan edik.

Bundan tashqari, ko'chmas mulk garovi bilan kredit olishga harakat qilayotganingizda, bank tomonidan rad etilmasligingizga kafolat yo'q.

Savol 3. Ipoteka kreditini qanday qilib subsidiyalash mumkin?

Ko'pchilik uchun ipoteka - bu o'z uyining egasi bo'lishning yagona usuli. Biroq, uni olish uchun siz etarli darajada yuqori va barqaror daromadni tasdiqlashingiz kerak bo'ladi.

Bunday imkoniyat hammaga ham nasib etmasligi tabiiy. Kam ta'minlangan odamlar uchun kredit olishda davlatning yordamideb nomlangan subsidiya.

Subsidiyalar ikkalasiga ham ajratilgan federalva boshqalar mintaqaviy daraja... Davlat yordamini olish imkoniyatlari to'g'risida mahalliy hokimiyat organlaridan batafsil ma'lumot olishingiz mumkin.

Oldin 2020 yil, quyidagilar subsidiya olish huquqiga ega:

katta oilalar, ya'ni ipoteka krediti olish vaqtida ikkitadan ortiq bola tarbiyalanadiganlar;
yosh oilalarbu erda ikkala turmush o'rtog'i 35 yoshga to'lmagan;
yolg'iz ota-onalarunda turmush o'rtog'i 35 yoshga to'lmagan bo'lsa;
davlat xizmatchilarining oilalari.

Yosh oilaga ipoteka subsidiyalarini berish imkoniyati to'g'risida qaror shahar ma'muriyati huzurida tashkil etilgan yoshlar bilan ishlash bo'limiga topshirildi.

Davlat tomonidan qo'llab-quvvatlanish uchun siz bir necha bosqichlardan o'tishingiz kerak bo'ladi:

Ushbu oilaning subsidiya olish huquqiga ega bo'lishiga ishonch hosil qiling;
Yoshlar qo'mitasi bilan muayyan vaziyatda qanday hujjatlar to'plami taqdim etilishi kerakligini aniqlang. Ro'yxat har bir alohida oilaning parametrlari, shuningdek sotib olingan mulk bilan belgilanadi;
Barcha kerakli hujjatlarni to'plang va yoshlar bilan ishlash bo'limiga topshiring.

Shundan so'ng, u qabul qilinguncha kutish kerak subsidiya dasturiga kiritish to'g'risida qaror... U majburiy ravishda hujjatlashtirilgan. Keyinchalik, ushbu hujjat sudga va boshqa instansiyalarga murojaat qilish uchun kerak bo'lishi mumkin.

Zarur hujjatlar to'plami har bir aniq ish uchun individual bo'lishiga qaramay, quyidagilarni o'z ichiga olgan standart paket mavjud.

Uy-joy komissiyasi tomonidan ma'lum bir oilaning yashash sharoitlarini yaxshilash zarurligi to'g'risidagi qarorni tasdiqlovchi hujjat;
Ikkala turmush o'rtog'ining hujjatlari (pasportlari) nusxalari. Shuningdek, sizga turmush o'rtoqlar bilan birga yashaydigan boshqa oila a'zolaridan shaxsni tasdiqlovchi hujjatlar kerak bo'lishi mumkin.
Har bir bolaning tug'ilganlik to'g'risidagi guvohnomalarining nusxalari.
Nikoh to'g'risidagi guvohnomaning nusxasi. To'liq bo'lmagan oila uchun - nikohni bekor qilish to'g'risidagi guvohnoma.
To'liq bo'lmagan oila, shuningdek, ota-onalardan biri bilan bolalarni topish huquqini tasdiqlovchi hujjatni talab qiladi.
Ikkala turmush o'rtoq uchun ham daromadni tasdiqlovchi hujjatlar (2-NDFL sertifikat, pensiya jamg'armasidan), shuningdek, ish joyi (mehnat daftarchasi nusxasi yoki ish bilan ta'minlash xizmatidan ma'lumotnoma).

Subsidiya olishga murojaat qilgan oilalar, uni olish etarli jarayon ekanligiga tayyor bo'lishlari kerak. uzoq va qiyin.

Birinchidan, barcha kerakli hujjatlarni tayyorlash jarayoni ko'p vaqt va kuch sarflaydi. Bundan tashqari, aksariyat hollarda davlat idoralari qaror qabul qilishga shoshilmayapti. Ular taqdim etilgan hujjatlarni alohida diqqat bilan tekshiradilar.

Barcha qiyinchiliklarga qaramay, subsidiya olish uchun haqiqiy imkoniyat mavjud. Ko'pchilik uchun bu bo'ladi haqiqiy moliyaviy yordam o'zingizning kvartirangizni sotib olishda. Shuning uchun siz qo'rqmasligingiz kerak, maqsadingizga ishonch bilan borish muhimdir.

Savol 4. Ipoteka qonun asosida va shartnoma asosida - bu nima?

Qonuniy ravishda ipoteka ko'chmas mulk garovidir. Uning asosiy maqsadi kredit xavfini sug'urtalashdir.

Ya'ni, biron sababga ko'ra qarz oluvchi o'z majburiyatlarini bajarishni to'xtatadigan holatlarda, qarz beruvchi mol-mulkni sotish va tushumni qarzni to'lashga sarflash huquqiga ega.

Amaldagi Rossiya qonunchiligiga muvofiq, mavjud ikkitasi ipoteka paydo bo'lishiga olib keladigan asoslarning turi:

1) qonun asosida ipoteka garov bitimi taraflari kelishuvga erishganda, lekin qonunda belgilangan dalillar paydo bo'lganda yuzaga kelmasa, uni ta'minlaydi. Ushbu ipoteka krediti ham deyiladi qonuniy.

Bu quyidagi hollarda bo'lishi mumkin:

qarzga olingan pullardan foydalangan holda ko'chmas mulk ob'ekti - uy, er yoki kvartirani sotib olish;
qarz mablag'lari hisobiga uy-joy qurish;
qarz yoki to'lash rejasi ko'chmas mulk sotuvchisi tomonidan xaridorga taqdim etilganda.

Ushbu holatlarning barchasida ipoteka qarz mablag'laridan foydalangan holda mol-mulkni sotib olish-sotish shartnomasi bilan rasmiylashtiriladi. Bunday kelishuv davlat ro'yxatidan o'tkazilishi kerak.

Tugatgandan so'ng, qarz oluvchi rasmiy ravishda sotib olingan mulk egasi sifatida tan olinadi. Biroq, u aslida kredit tashkiloti tomonidan garovga qo'yilgan. Bu ustunda qayd etilgan "Cheklovlar" mulk huquqi to'g'risidagi guvohnomalar "qonun asosida garov".

2) Shartnoma asosida ipoteka... Xulosa natijasida paydo bo'ladi ko'chmas mulk garov shartnomasi... Ushbu shartnoma alohida majburiyat emas, bu kredit shartnomasiga qo'shimcha hisoblanadi.

Shartnoma asosida ipotekaning o'ziga xos xususiyati qarz beruvchiga mol-mulkni garov sifatida berishdir, bu allaqachon qarz oluvchining mulki hisoblanadi.

masalan, fuqaroning ko'chmas mulki bor va u katta miqdordagi kredit olishni xohlaydi. Bunday holda, kredit shartnomasi bilan bir vaqtda ipoteka shartnomasi tuziladi, garov shartnomasi asosida kelib chiqadi.

Shunday qilib, ipotekaning ikki turi o'rtasidagi asosiy farq maqsadlar kredit mablag'laridan foydalanish:

Qonun asosida ipoteka ro'yxatdan o'tishda paydo bo'ladi maqsadli kreditlarfaqat mulkni sotib olish uchun ishlatilishi mumkin.
Buning aksincha, qilish paytida shartnoma asosida ipoteka kreditlari berilgan qarz emas maqsadli... Shuning uchun qarz oluvchi mablag'ni o'z xohishiga ko'ra sarflash huquqiga ega.

Rossiyada, ko'pincha qarz oluvchilar garov sifatida bankda ro'yxatdan o'tkaziladigan mulkni sotib olish uchun ipotekadan foydalanadilar. Shuning uchun qonun asosida ipoteka kreditlari ancha keng tarqalgan.

Savol 5. Ipoteka kreditining minimal miqdori qancha va u qanday hisoblanadi?

An'anaga ko'ra, ipoteka kreditining hajmi sotib olingan mulk qiymatiga qarab hisoblanadi. Siz olishingiz mumkin bo'lgan maksimal miqdor 100% ushbu miqdor. Minimal o'lcham ham cheklangan - an'anaviy ravishda u kam bo'lmasligi kerak 30% kvartira narxi.

Shuni anglash kerakki, sotuvchi tomonidan belgilangan narx ipoteka kreditlash jarayonida mol-mulk narxi sifatida qabul qilinmaydi.

Uy-joyning belgilangan narxini tekshirish majburiydir. U amalga oshiriladi baholovchi, mulkni tekshiradigan va narxning qonuniyligi to'g'risida o'z fikrini bildiradigan.

Amaliyot shuni ko'rsatadiki ipoteka kreditining hajmiga ko'plab omillar ta'sir qiladi:

bozor hajmi, shuningdek mulkning baholangan narxi;
qarz oluvchining yoshi;
dastlabki to'lov miqdori;
daromad darajasi.

Avvalo, qarz oluvchining ish haqi darajasi ipoteka krediti hajmiga qanday ta'sir qilishini ko'rib chiqamiz.

Cheklov qonuniy ravishda belgilanadi - oylik to'lovlar qarzdorning daromadining yarmidan oshmasligi kerak. Bunday qoida qarz oluvchining o'zi uchun foydalidir, chunki boshqa nisbat bilan o'z zimmasiga olgan majburiyatlarni bajarish juda qiyin bo'ladi.

Ammo mumkin bo'lgan to'lovni hisoblashda nafaqat qo'lda olingan ish haqi hisobga olinadi. Bank xodimlari qarz oluvchining oylik sof daromadlarini hisoblashadi.

Shu munosabat bilan qarz oluvchining byudjetidagi bo'sh mablag'larga bevosita ta'sir ko'rsatadigan majburiy xarajatlar muhimdir. Bank xodimlari, ayniqsa, atalmish narsalarga e'tibor berishadi ijtimoiy to'lovlar - aliment, kommunal xizmatlar uchun xarajatlar, soliqlar va boshqalar.

Unutmangipoteka krediti olish uchun murojaat qilishda oilaviy byudjetga yuk nafaqat oylik to'lovlar, balki sug'urta to'lovlari ham kiradi. Ular ham hisobga olinishi kerak.

Agar hisob-kitoblar paytida olingan daromad kerakli miqdordagi ipoteka kreditini olish uchun etarli bo'lmasa, siz jalb qilish imkoniyatidan foydalanishingiz mumkin birgalikda qarz oluvchilar... Bunday holda, bir nechta odamlarning daromadi allaqachon hisobga olingan, ammo ularning har biri standart hujjatlar to'plamini to'plashi va to'liq tekshirish tartibidan o'tishi kerak.

Aslida siz nafaqat sotib olingan mulkning taxminiy qiymatini hisobga olishingiz kerak. Potentsial qarz oluvchining qo'lidagi mablag 'miqdori ko'proq bo'lgan hollarda 70Kvartira narxidan%, kreditlashning boshqa variantlarini ko'rib chiqish mantiqan to'g'ri keladi.

Siz ipoteka kreditini olishga harakat qilishingiz mumkin, ammo iste'mol krediti... Bunday holda siz pulni tejashingiz mumkin. Maqsadsiz kreditlar bo'yicha foizlar yuqoriroq bo'lishiga qaramay, buni hisobga olish kerak ko'p komissiyalarning etishmasligi, va yana sug'urta mukofotlari.

Shunday qilib, ko'pchilik uchun ipoteka - bu o'z kvartirasining egasi bo'lishning yagona usuli.

Muhim oldindan kreditlashning barcha jihatlarini o'rganish, bozorda mavjud dasturlarni taqqoslash. Bunday holda, siz ko'chmas mulkni sotib olish qarz oluvchi uchun eng katta foyda bilan amalga oshirilishiga ishonishingiz mumkin.

Xulosa qilib, sizga ipoteka va ipoteka krediti nima ekanligini, shuningdek, banklardan bunday kredit olish tartibi haqida videoni tomosha qilishni maslahat beramiz:

Ipoteka krediti tezroq qaytarilishi uchun sizga moliyaviy ishlaringizda omad tilaymiz!

Hurmatli "Hayot uchun g'oyalar" onlayn jurnalining o'quvchilari, quyida nashr etilgan mavzudagi sharhlaringizni baham ko'rsangiz juda xursand bo'lamiz. Keyingi safargacha!

Send