Ipotekani qayta moliyalashtirish - bu nima va ipotekani past foizli stavkada qanday qayta moliyalashtirish kerak + 2020 yil uchun ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish bo'yicha banklarning eng yaxshi takliflari

Send

Salom, aziz Hayot uchun g'oyalar o'quvchilari! Ushbu maqolada biz ipotekani qayta moliyalashtirish haqida gaplashamiz: bu nima, ipotekani qayta moliyalashtirishni qanday to'g'ri bajarish kerak, boshqa banklardan 2020 yilda ipotekani qayta moliyalashtirish bo'yicha eng yaxshi takliflarni qaerdan topish mumkin.

Aytgancha, siz allaqachon bir dollarning qanchaga tushishini ko'rganmisiz? Valyuta kurslari farqidan pul ishlashni shu erda boshlang!

Taqdim etilgan maqolani boshidan oxirigacha o'qib bo'lgach, siz ham quyidagilarni bilib olasiz:

Ipotekani qayta moliyalashtirish umuman foydalimi?
Harbiy ipotekani qayta moliyalashtirishning xususiyatlari qanday;
Sizning ipotekangizni necha marta qayta moliyalashtirishingiz mumkin va boshqalar.

Shuningdek, maqola oxirida biz an'anaviy ravishda eng mashhur savollarga javob beramiz.

Taqdim etilgan nashr nafaqat ipotekani qayta moliyalashtirishni rejalashtirayotganlar uchun, balki moliyaviy savodxonlik darajasini oshirishni istagan har bir kishi uchun ham o'rganish foydali bo'ladi. Siz bizning maqolamizda juda ko'p foydali ma'lumotlarni topasiz, shuning uchun o'qishni hozirdan boshlashingizni maslahat beramiz.

Ipotekani qayta moliyalashtirish nima, u yoki boshqa bankda ipoteka krediti qanday qayta moliyalashtirilishi, ipotekani qayta moliyalashtirish uchun qanday hujjatlar kerak bo'lishi haqida o'qing - ushbu sonni o'qing

1. Ipotekani qayta moliyalashtirish nima - bu oddiy so'zlar bilan tushunchaga umumiy nuqtai + ipotekani qayta moliyalashtirish misoli

Ipotekani qayta moliyalashtirish (yoki ipoteka krediti) - Bu olingan ipoteka kreditini to'lash uchun yangi kreditni yanada qulay shartlarda ro'yxatdan o'tkazish.

Biroq, bir kishi tushunishi kerakbu holat qarz oluvchi, qarz majburiyatlarini bajarish uchun pul bo'lmagan taqdirda, yangi kreditni rasmiylashtirgan holatlarga hech qanday aloqasi yo'qligi. Natijada ko'pincha qarzga botib qolish yanada kuchayadi.

Ipotekani qayta moliyalashtirishning o'ziga xos xususiyati uning mutlaqo shaffofligidir. Asosiy maqsad - ipoteka kreditini engillashtirish. Shu bilan birga, qarz beruvchi qarz oluvchi qanday maqsadda murojaat qilishini biladi - ya'ni joriy ipotekani to'liq to'lash uchun... Shu bilan birga, yangi kredit qarz oluvchi uchun amaldagi kreditlardan ko'ra yaxshiroq bo'lgan shartlarda beriladi.

Ipotekani qayta moliyalashtirish misoli 📎

Keling, aytaylik 2015 yiliga ipoteka stavkasi bo'yicha berildi 14% yillik. DA 2020 yilda qayta moliyalashtirish dasturi chiqarildi Sberbank... Bu stavka edi 9%... Natijada, qarzning qolgan miqdori bilan ortiqcha to'lov bo'ladi yiliga 5% ga kamroq.

Agar xuddi shu vaziyatda mijoz boshqa dastur asosida kredit oladigan bo'lsa, chunki u kredit yuki bilan kurasha olmasa, bu endi qayta moliyalashtirilmaydi. Moliyachilar bu xatti-harakatni asossiz deb hisoblashadi. Ko'pincha, bunday harakatlar allaqachon qiyin bo'lgan vaziyatning og'irlashishiga olib keladi.

Kreditni qayta moliyalashtirish nima ekanligi haqida batafsilroq, biz maqolalarimizning birida gaplashdik.

2. Ipotekani qayta moliyalashtirishning tuzoqlari

Vakolatli yondashuv bilan ipotekani qayta moliyalashtirish nafaqat mijozlar, balki kreditorlar uchun ham juda foydali. Ammo, bu jarayonda muayyan qiyinchiliklar va bir qator nuanslar mavjudligini yodda tutish kerak.

❗Ipotekani qayta moliyalashtirishda qarz oluvchi uchun asosiy xavf - ro'yxatdan o'tishning istalgan bosqichida taqdim etilgan arizalar bo'yicha salbiy qaror qabul qilish ehtimoli.

Ba'zan rad etish dastlabki mashg'ulotlardan so'ng keladi:

asosiy ipoteka kreditini bergan kreditorni qayta moliyalashtirish niyati to'g'risida ogohlantirish;
mulkni baholash to'g'risidagi hisobotga buyurtma berish (aytmoqchi, arzon emas);
to'liq hujjatlar to'plamini tayyorlash.

Shu bilan birga, bank potentsial qarz oluvchiga rad etish sabablari to'g'risida xabar berishga majbur emas.

❗Ipotekani qayta moliyalashtirishning ikkinchi qiyinligi shundaki, uni ro'yxatdan o'tkazish hamma uchun ham mavjud emas.

Qo'llash mantiqsiz bo'lgan bir qator holatlar mavjud:

Noto'g'ri kredit tarixi. Barcha ipoteka to'lovlarini o'z vaqtida to'lash bilan ham, siz juda ko'p kechikishlarga, masalan, mikrokreditlarga toqat qilishingiz mumkin. Natijada, qayta moliyalashtirish to'g'risidagi ariza deyarli rad etiladi.
Amaldagi ipoteka uchun mablag 'va muddatning ozgina qolgan qismi. Ko'pgina banklar ushbu xususiyatlar uchun minimal hajmni belgilaydilar.
Kechikishlar mavjudligi amaldagi ipoteka krediti bo'yicha.
Yaqinda ipoteka kreditlari berildi. Ko'pincha, bank talablari uy-joy krediti bo'yicha muvaffaqiyatli to'lovlarni amalga oshirishning minimal muddatini o'z ichiga oladi. Ko'pgina hollarda, kamida olti oylik cheklov mavjud.
Ipoteka krediti ilgari restrukturizatsiya qilinayotgan edi.

❗Keyingi xususiyat, avvalambor, ipoteka kreditlari uchun mol-mulkni chegirib tashlash bilan bog'liq. Haqiqat shundaki, ko'pincha qayta moliyalashda banklar bir nechta ko'p maqsadli kreditlarni birlashtirishni yoki naqd pulda qo'shimcha miqdordagi naqd pul olishni taklif qilmoqdalar. Natijada, soliq idorasi yangi kredit shartnomasini baholashi mumkin noo'rin va ushlab qolinadigan mablag'ni to'lashdan bosh tortish.

❗ Soliq idoralari bilan munosabatlarda yana bir nuans ro'yxatdan o'tgan taqdirda paydo bo'ladi qayta moliyalashtirish... Gap shundaki, qonunda ipoteka kreditini qaytarish, shuningdek qayta moliyalashtirish ko'zda tutilgan. Biroq, Soliq kodeksida qayta moliyalashtirish to'g'risida hech narsa aytilmagan. Nazariy jihatdan, bu chegirmani rad etishga olib kelishi mumkin.

Ipotekani qayta moliyalashtirishning barcha nuanslarini diqqat bilan o'rganish muhimdir. Bu kelajakda bir qator muammolarning oldini olishga yordam beradi.

3. Ipoteka kreditini berish haqiqatan ham foydalimi?

Sizning ipotekangizni qayta moliyalashtirish to'g'risida qaror qabul qilishdan oldin, uning qanchalik foydali bo'lishini tushunishingiz kerak.

Buning uchun siz bir nechta hisob-kitoblarni bajarishingiz kerak:

Joriy ipoteka bo'yicha qolgan foizlar miqdorini tahlil qiling. Shu maqsadda siz shartnoma tuzilayotganda chiqarilgan to'lovlar jadvalidan foydalanishingiz mumkin. Xuddi shu ma'lumotlar ko'pincha Internet-banking yordamida aniqlanishi mumkin. Agar qancha foizlar to'lanishini mustaqil ravishda tushunishning iloji bo'lmasa, siz bankdan sertifikat talab qilishingiz mumkin.
Yangi kredit bo'yicha to'lanadigan foizlar miqdorini tahlil qilish. Buning uchun, avvalo, sizga kelajakdagi ipotekaning asosiy parametrlari kerak bo'ladi. Siz foiz stavkasi va muddatini bilishingiz kerak. Ma'lum bo'lishicha, ishonchli ma'lumotlarni faqat ipotekani qayta moliyalashtirish to'g'risidagi arizani oldindan tasdiqlash mavjud bo'lganda olish mumkin.
Jamg'armani hisoblash uchun qoladi... Shu bilan birga, nafaqat qayta moliyalashtirishda ortiqcha to'lov, balki uni ro'yxatdan o'tkazish bo'yicha barcha xarajatlar ham amaldagi foizlardan ushlab qolinishi kerak.

Hisob-kitoblar natijasi topilganda, mablag 'tejash qarz berish uchun sarflanishi kerak bo'lgan kuchga loyiqmi yoki yo'qligini o'zingiz baholashingiz kerak.

Mutaxassislar ipotekani qayta moliyalashtirish foydali bo'lishi mumkin bo'lgan quyidagi holatlarni aniqlaydilar:

Amaldagi uy-joy krediti ish haqi to'lanadigan valyutadan farqli ravishda beriladi, ya'ni dollar ipotekasini rublga aylantirish odatda jiddiy tejashga olib keladi;
Qayta moliyalashtirish imtiyozli shartlarda amalga oshiriladi, bu bank korporativ va ish haqi mijozlariga, shuningdek ayrim toifadagi fuqarolarga taqdim etadi;
Amaldagi ipoteka kreditlari uzoq vaqt oldin berilgan edi, shundan beri qarz oluvchining foydasiga uy kreditlari shartlari o'zgargan;
Ipoteka shartnomasi tugashidan oldin hali ko'p vaqt bor (agar to'lovlar deyarli tugagan bo'lsa, foizlar bo'yicha tejash qayta moliyalashtirishga ketgan xarajatlarni qoplamasligi mumkin);
Kredit yukini kamaytirish uchun bir nechta kreditlarni ipoteka bilan birlashtirishga qaror qilindi.

Qayta moliyalashtirish protsedurasining afzalliklarini tahlil qilayotganda, bu juda muhimdir iloji boricha ehtiyotkorlik bilan bozordagi takliflarni o'rganish. Ba'zi banklar ko'chmas mulkning ayrim turlari bilan ishlamaydi. Agar ushbu fakt hisobga olinmasa, ularning sharoitlarini o'rganish uchun vaqt sarflanishi mumkin.

Ipotekani qayta moliyalashtirish bo'yicha batafsil qo'llanma

4. Ipotekani past foizli stavka bilan qanday qilib qayta moliyalashtirish kerak - qayta moliyalashtirishning 5 asosiy bosqichi

Ko'pincha, ipotekani qayta moliyalashtirishni istaganlar, buni qanday qilib yaxshiroq qilishni bilishmaydi. Aslida, qayta moliyalashtirish uchun ushbu protseduraning asosiy bosqichlarini iloji boricha foydali va qulay bo'lishini bilish kifoya.

Bosqich 1. Qaror qabul qilish

Ko'p qarz oluvchilar uchun birinchi qadam eng qiyin. Qayta moliyalashtirish jarayoni juda uzoqdir - aksariyat hollarda butun jarayon talab etiladi taxminan 1,5 oy... Shuning uchun ba'zi bir ipoteka to'lovchilariga qaror qabul qilish qiyin bo'lishi mumkin.

Qayta moliyalashtirish jarayoni jiddiy ishlarni bajarishi kerak. Ammo faqat qaror qabul qilish va boshlash kerak, shunda bu juda oson bo'ladi. Qayta moliyalashtirishning afzalliklarini qanday baholashni yuqorida aytib o'tdik. Bu amalga oshirilgach, siz xavfsiz tarzda ikkinchi bosqichga o'tishingiz mumkin.

2-bosqich. Bank tanlash

Bankni tanlash qayta moliyalashtirish tartibidan tejashni hisoblashdan kam emas. Ushbu qadam qarz oluvchidan o'zining moliyaviy holatini sinchkovlik bilan tahlil qilishni talab qiladi.

Avvalo, siz quyidagi omillarni baholashingiz kerak bo'ladi:

ipoteka qaysi mulkdir (ko'pincha shunday bo'ladi) kvartira, Xususiy uy yoki Yer);
mulk huquqi rasmiylashtiriladimi (qarz olishda kapital ishtirok etish shartnomasi bilan ta'minlanganida, qarz oluvchining sertifikati yo'q);
ipotekani ro'yxatdan o'tkazish uchun onalik kapitali jalb qilinganmi;
bandlik turi - o'z-o'zini ish bilan ta'minlaydigan yoki tadbirkorlik;
rasmiy ish bilan shug'ullanadimi, hujjatli tasdiqlash imkoniyati mavjudmi;
daromad qanday tasdiqlanadi - kreditor yoki 2-NDFL shaklidagi guvohnoma.

Ijroda ishlaydigan va sertifikat bilan tasdiqlangan rasmiy maosh oladigan mijozlar deyarli har qanday bankda ijobiy qaror qabul qilish uchun eng ko'p imkoniyatga ega. 2-NDFL... Qo'shimcha ortiqcha egalik guvohnomasining mavjudligi bo'ladi.

Agar onalik sarmoyasi ipotekani to'lash uchun yoki uni ro'yxatdan o'tkazish paytida ishlatilgan bo'lsa va bolalar sotib olingan hududda ro'yxatdan o'tgan bo'lsa, qayta moliyalash uchun bank topish deyarli imkonsiz bo'ladi. Qidiruv bilan bog'liq qiyinchiliklar xususiy uy uchun garovga qo'yilgan hollarda ham paydo bo'ladi.

3-bosqich. Bank bilan bog'lanish

Bank tanlanganida, bu zarur ariza va hujjatlar to'plamini taqdim etish ko'rib chiqish uchun. Kerakli hujjatlar ro'yxatini to'g'ridan-to'g'ri qarz beruvchidan tekshirish yaxshidir. Gap shundaki, har bir bank mustaqil ravishda bunday ro'yxatni ishlab chiqadi.

Arizani topshirishdan oldin, o'zingizning to'lov qobiliyatingizni diqqat bilan tahlil qilishingiz kerak. Barcha mavjud kreditlar bo'yicha oylik to'lovlar miqdori ish haqining yarmidan oshmasligi kerak. Agar ushbu qoidaga rioya qilinmasa, ehtimol qayta moliyalashtirish rad etiladi. Bunday vaziyatda siz birgalikda qarz oluvchilarni jalb qilishga urinib ko'rishingiz mumkin.

Qayta moliyalashtirish uchun berilgan arizalarni ko'rib chiqish muddati qarz beruvchi tomonidan belgilanadi. Ko'pgina hollarda, banklar sarflaydi 2 dan 5 ish kunigacha... Biroq, mijozlar oqimi davrida shartlar sezilarli darajada oshishi mumkin (ba'zi hollarda, ikki haftagacha).

Bankning qayta moliyalashtirish to'g'risidagi arizasi odatda berilayotgan kreditning asosiy parametrlarini o'z ichiga oladi - mijoz ma'lumotlari, sum, muddat va stavka foizi... Ba'zi hollarda ushbu hujjat alohida shartlar bilan to'ldirilishi mumkin, masalan, iste'mol kreditini yopish to'g'risidagi talab.

4-bosqich. Mulkni tasdiqlash

Qarz oluvchi bank tomonidan tasdiqlanganda, mol-mulkni tasdiqlash tartibidan o'tish kerak (ko'pincha vaqtni tejash maqsadida ikkala jarayon ham bir vaqtning o'zida sodir bo'ladi).

Ko'chmas mulk qarz uchun garov vazifasini o'tashi sababli, unga nisbatan quyidagi choralarni ko'rish kerak bo'ladi:

Bank tomonidan talab qilinadigan hujjatlar to'plamini tayyorlash;
Mulkni baholash va bu haqda hisobotni hujjatlarga ilova qilish;
Siyosatni tasdiqlash uchun sug'urta kompaniyasiga murojaat qiling (ushbu ma'lumot qarz beruvchiga ham yuboriladi).

Baholash va sug'urta qilish uchun siz bank tomonidan akkreditatsiyadan o'tgan ixtisoslashgan tashkilotlarga murojaat qilishingiz kerak. Ularning ro'yxati to'g'ridan-to'g'ri qarz beruvchi bilan aniqlanishi mumkin.

Bank mol-mulk uchun barcha hujjatlarni olishi bilanoq, ularni ko'rib chiqish boshlanadi. Bu odatda davom etadi 2-5 ish kunlari. Agar mulk tasdiqlangan bo'lsa, qayta moliyalashtirish bo'yicha operatsiya amalga oshiriladi.

5-bosqich. Amaldagi ipoteka kreditining qaytarilishini tasdiqlash

Ba'zi qarz oluvchilar yangitdan qayta moliyalashtirish jarayoni bitim imzolanishi bilan tugaydi deb o'ylashadi. Darhaqiqat, bankka amaldagi ipoteka kreditining qaytarilganligi to'g'risidagi tasdiq taqdim etilgunga qadar va garov qayta rasmiylashtirilgunga qadar, yangi kredit bo'yicha stavka oshirilgan darajada o'rnatiladi.

Ipotekani qayta moliyalashtirish jarayonini yakunlash va yangi kredit bo'yicha foizlarni kamaytirish uchun siz quyidagi amallarni bajarishingiz kerak bo'ladi:

Amaldagi ipoteka kreditini to'lash va bu haqda sertifikat olish;
Kredit to'langan bankda ipoteka kreditini oling;
MFC bilan shartnomani ro'yxatdan o'tkazing - eski ipotekani to'lash, yangisini va qayta moliyalashtirish shartnomasini ro'yxatdan o'tkazish;
Regpalatadan hujjatlarni bankka topshiring.

Odatda, hujjatlar topshirilgandan keyingi kun, bank foiz stavkasini pasaytiradi.

Ko'pchilik uchun ipotekani qayta moliyalashtirish tartibi ancha murakkab bo'lib tuyuladi. Ammo, aslida, uni chiqarish juda aniq. Yuqoridagi ko'rsatma vazifani ancha osonroq va tezroq bajarishga yordam beradi.

Ipotekani qayta moliyalashtirish uchun kerakli hujjatlar ro'yxati

5. Ipotekani qayta moliyalashtirish uchun qanday hujjatlar kerak - kerakli hujjatlar ro'yxati 📋📒

Har bir bank ipotekani qayta moliyalashtirishni ro'yxatdan o'tkazish bo'yicha ichki qoidalarni mustaqil ravishda ishlab chiqadi. Uning asosida protsedura uchun zarur bo'lgan hujjatlar ro'yxati shakllantiriladi.

Shunga qaramay, barcha banklar talab qiladigan ro'yxat mavjud.

Ipotekani qayta moliyalashtirish uchun talab qilinadigan hujjatlar:

bayonot;
Rossiya Federatsiyasi fuqarosining pasporti;
ish va daromad darajasini tasdiqlovchi guvohnomalar;
garov predmeti bo'lgan mol-mulk uchun hujjatlar;
bitimni tasdiqlovchi shartnomalar va boshqa shartnomalar;
amaldagi qarz beruvchidan hujjatlar - qolgan qarzdorlik va kechikishlar yo'qligi to'g'risidagi guvohnoma, kredit shartnomasi, ipotekani to'lash tafsilotlari.

Barcha hujjatlar to'g'ri to'ldirilganligini ta'minlash muhimdir. Bundan tashqari, ayrim banklar turli sertifikatlarning amal qilish muddatlarini belgilaydilar. Hujjatlarni qayta rasmiylashtirmaslik uchun ularning bajarilishini nazorat qilish kerak.

Harbiy xizmatchilar uchun ipoteka kreditlarining xususiyatlari

6. Harbiy ipotekani qayta moliyalashtirish - muhim voqealar va nuances

Harbiy ipoteka uchun to'lovlar to'liq byudjet mablag'lari hisobidan moliyalashtirilishiga qaramay, qayta moliyalashtirish bunday uy-joy kreditlari uchun ham dolzarbdir. Birinchidan, xizmat oxirida mijozning o'zi qarz qoldig'ini to'laydi. Bunday vaziyatda buni eng maqbul shartlarda qilishni istash tabiiydir. Ikkinchidan, davlat uchun to'lovlar hajmini kamaytirish ham o'ta muhimdir.

Ayni paytda, bugungi kunda harbiy ipoteka stavkasi bo'yicha bozorning o'rtacha darajasi bir xil darajada 10% yillik. Shu bilan birga, so'zma-so'z uch-to'rt yil oldin, shunday edi taxminan 12%... Bunday vaziyatda qarz berish shartlarini o'zgartirish ham qarz oluvchi, ham davlat uchun muhim muammo bo'lgan.

Boshlanishidan oldin 2018 harbiy ipotekani qayta moliyalashtirish ko'zda tutilmagan. Bugungi kunda bunday tartibni amalga oshirish mumkin. Biroq, har kim ham harbiy ipotekani qayta moliyalashtirish mantiqiymi yoki yo'qligini, shuningdek, bunday tartibning nuanslari nima ekanligini tushunmaydi.

6.1. Harbiy ipoteka ishtirokchisi uchun ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish foydalimi?

Ipotekani qayta moliyalashtirish qanchalik foydali ekanligini tushunish uchun bu stavka qanday o'zgarganligini bilish muhimdir. Ayni paytda dastur boshlanadi 2005 yilda ko'rib chiqilayotgan uy-joy krediti uchun yillik o'n foiz miqdorida belgilandi. Keyinchalik, iqtisodiy inqiroz, neft narxining pasayishi va dollar va evroning o'sishi fonida stavka bir necha punktga oshirildi.

Sentyabrda 2017 yil Markaziy bank asosiy stavka darajaga tushirildi 8,25%... Ushbu qarorning natijasi, boshqa narsalar qatori, ba'zi banklarda harbiy ipoteka stavkasining pasayishi edi. AHML uni darajaga qo'ying 9%, Sberbank va Gazprombank – 9,5%, VTB 24 – 9,7%... Xuddi shu davrda ko'rib chiqilayotgan dastur bo'yicha ipotekaning maksimal hajmi oshirildi.

Shunday qilib, tashkil etilishining boshida harbiy ipoteka kreditini olganlar 2005 yil, uni qayta moliyalashtirish uchun hech qanday ma'no yo'q. Bugungi stavka taxminan bir xil darajada. Agar ipoteka shartnomasini ro'yxatdan o'tkazish inqiroz yillariga to'g'ri kelgan bo'lsa, uni yangilashga urinish kerak.

Harbiy ipotekani qayta moliyalashtirish oylik to'lovlarni kamaytirishga, shuningdek, butun kredit muddati davomida ortiqcha ortiqcha to'lovni kamaytirishga imkon beradi. Ushbu protsedura mukammal sug'urta polisidir. Shuni esda tutish kerakki, xizmatdan bo'shatilgan taqdirda qarz oluvchi bank bilan mustaqil ravishda hisob-kitob qilishi kerak.

6.2. Harbiy ipotekani qanday qayta moliyalashtirish kerak - qaerdan boshlash kerak

Ipotekani qayta moliyalashtirish bo'yicha yakuniy qaror bank tomonidan qabul qilinadi. Ko'p odamlar nima uchun bunday tartibni boshlash kerakligini tushunmaydilar, chunki qarz oluvchi uchun to'lovlarni davlat to'laydi.

Ammo buni unutmang 2015 va 2016 Yillik jamg'arma hissasini indeksatsiya qilish yillar davomida amalga oshirilmadi. Bundan tashqari, uning darajasi bo'yicha prognozlar ham pasaytirildi. Natijada ipoteka shartnomasi yakunida ba'zi harbiy xizmatchilar qarzdor bo'lib qolish xavfi mavjud.

Ushbu xavflarni kamaytirish uchun muayyan choralar ko'rilganiga qaramay, ular, ehtimol, harbiy ipoteka kreditini olganlar uchun ishlaydi. 2014 yilgacha... Qolgan qarz oluvchilar hali ham qarzlar bilan xizmatni tark etish xavfi ostida.

Ta'riflangan vaziyatda katta ortiqcha ipoteka stavkalarining pasayishi bo'lishi mumkin. Uning hajmi bugun boshlanadi yillik 8,5% dan... Kelajakda uning yanada pasayishi ehtimoli bor.

E'tibor bering! Qayta moliyalashtirish ko'p yillardan buyon ommalashib kelayotgan an'anaviy ipotekadan farqli o'laroq, ushbu tartib harbiy uy-joylar uchun ilgari imkonsiz edi. Rosvoenipoteka standartlarida bu shunchaki ta'minlanmagan. Faqat boshida 2018 ko'rib chiqilayotgan kreditlarni qayta moliyalashtirish imkoniyati joriy etildi.

Harbiy ipoteka foizlarini pasaytirish uchun qarz berish uchun siz u ro'yxatdan o'tgan bankka ham, boshqa qarz beruvchiga ham murojaat qilishingiz mumkin. Qayta moliyalashtirish jarayoni tugagandan so'ng, qarz oluvchi mavjud ipotekani to'lash uchun foydalaniladigan mablag'larni oladi. Shundan so'ng, to'lov yangi shartlarda va, ehtimol, yangi bankda amalga oshiriladi.

Mutaxassislar maslahat berishadi ipotekani qayta moliyalashtirish uchun, avvalo, u ro'yxatdan o'tgan kredit tashkilotiga murojaat qiling. Ko'pincha banklar qarz oluvchini kutib olish va stavkani pasaytirish uchun borishadi 1-2 ball bilan... Bugungi kunda ushbu amaliyot amal qiladi Sberbank, Gazprombank va boshqa ba'zi kredit tashkilotlari.

Qayta moliyalashtirishni tasdiqlash uchun "sizning" bankingizga murojaat qilganingizda, odatda yaxshi kredit tarixi etarli bo'ladi. Agar harbiy ipoteka haqida gapiradigan bo'lsak, bu haqiqat ham ahamiyatsiz bo'lib chiqadi, chunki to'lovlar davlat tomonidan amalga oshiriladi.

Bugungi kunda harbiy ipoteka kreditlari to'g'risida Markaziy bank tavsiyasi yillik 8,25% stavka bo'yicha shartnomalarni bajarish to'g'risida. Mutaxassislar, kredit stavkasi belgilanganidan ikki punktdan yuqori bo'lgan qarz oluvchilarga uni qayta ko'rib chiqish uchun bank bilan bog'lanishni maslahat berishadi.

Nimadan boshlash kerak?

Kredit tashkilotining nomiga siz tegishli narsani yozishingiz kerak bayonot... Internetda standart shaklni topish qiyin emas. Matnda ko'rsatilishi muhim ahamiyatga ega raqam va harbiy ipoteka shartnomasini ro'yxatdan o'tkazish sanasi... Bundan tashqari, asos sifatida ko'rsatishga arziydi Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan pasaytirilgan stavka to'g'risida haqiqat.

Qarz oluvchi sug'urta mukofotlarini o'z vaqtida to'lashni va qayta moliyalashtirishni qayta ishlash uchun zarur bo'lgan hujjatlarni taqdim etishni o'z zimmasiga olganligi haqida yozish foydali bo'ladi. Agar bank foiz stavkasini pasaytirishdan bosh tortsa, siz so'rashingiz kerak bunday qarorning yozma nusxasi.

Shunday qilib, harbiy ipotekani qayta moliyalashtirish imkoniyatini e'tiborsiz qoldirmaslik kerak. Mutaxassislar harbiy xizmatchilarga bankka yakka emas, balki birgalikda murojaat qilishlarini tavsiya qiladi. Bunday harakatlar qarz beruvchini qat'iyatli qadamlarni qo'yishga undashi mumkin, chunki boshqa ko'plab moliyaviy mijozlarning boshqa moliya institutlariga ketish xavfi paydo bo'ladi.

7. Bu yil boshqa banklarning ipotekasini qayta moliyalashtirish bo'yicha eng yaxshi takliflar - TOP-3 eng foydali takliflariga umumiy nuqtai

Ipotekani qayta moliyalashtirishning maqbul dasturini tanlash uchun bir nechta banklarning takliflarini tahlil qilish va taqqoslash muhimdir. Faqatgina bu holatda protsedurani eng qulay sharoitlarda amalga oshirish mumkin bo'ladi.

Biroq, hamma ham ko'pgina banklarning shartlarini mustaqil ravishda o'rganishi va ular orasida eng yaxshisini tanlashi mumkin emas. Moliyaviy mutaxassislar tomonidan tuzilgan banklarning reytingi yordamga kelishi mumkin. Quyida umumiy ma'lumot mavjudTOP-3 boshqa banklarning ipoteka kreditlarini qayta moliyalashtirish bo'yicha takliflar.

# 1. Sberbank

Sberbank ipoteka kreditini boshqa kreditlar bilan birlashtirish imkoniyati bilan qayta moliyalashtirishni taklif qiladi. Bunday holda, kreditlarning umumiy miqdori bo'lishi kerak menga emas 1 va endi yo'q 7 million rubl... Eng katta muddat 30 yil.

Shartnoma bo'yicha foiz stavkasi qaysi kreditlarni qayta moliyalashtirish rejalashtirilganiga bog'liq. Agar faqat ipoteka qayta moliyalashtirilsa, u boshlanadi yillik 9,5% dan... Agar boshqalar uy-joy krediti bilan birlashtirilsa, eng kam stavka 10% ni tashkil qiladi.

Sberbank qayta moliyalashtirishni rejalashtirayotgan mijozlarga quyidagi talablarni qo'yadi:

Yoshi kamida 21 yoshda;
Qarz oluvchining oxirgi to'lov kunida 75 yoshdan kichik bo'lishi kerak;
Shartnomani imzolashda oxirgi joyda ishlash muddati olti oydan oshishi kerak.

# 2. Gazprombank

Ipotekani qayta moliyalashtirishda Gazprombank chiqaradi boshqa emas; boshqa ... bo'lmaydi; Endi yo'q 85Garovga qo'yilgan mol-mulkning baholangan qiymatidan%... Bunday holda, beriladigan kredit hajmi 500 mingdan 45 million rublgacha bo'lishi kerak.

Bunday holda, stavka darajasida o'rnatiladi 9,5-14,5yiliga%. Uning hajmi sug'urtani ro'yxatdan o'tkazishga qarab belgilanadi. Voyaga etishi o'ttiz yilgacha bo'lishi mumkin.

3 raqami. VTB

VTB-da qayta moliyalashtirish dasturlari uchun chegara 30 million rubl miqdorida o'rnatildi. Ushbu cheklash amal qiladi Moskva va Moskva viloyati, mintaqalarda bu biroz pastroq. Shu bilan birga, cheklov mavjud - kredit miqdori oshmasligi kerak 80Baholangan mulk qiymatining%, garov predmeti sifatida xizmat qiladi. Agar bir vaqtning o'zida qarz oluvchi minimal hujjatlar to'plamini taqdim etish orqali qayta moliyalashtirishni xohlasa, kredit miqdori cheklangan 50baholangan qiymatdan%.

Kredit shartnomalari bo'yicha stavka dan oralig'ida o'rnatiladi 9,5 oldin 11yiliga%. Maksimal etuklik 20-30 yil bo'lishi mumkin. Ish haqi mijozlari uchun o'sish ta'minlanadi.

Ko'rib chiqilayotgan banklarda ipoteka kreditlarini qayta moliyalashtirish dasturlarini qulayroq taqqoslash uchun ularning asosiy shartlari quyidagi jadvalda keltirilgan.

Kredit tashkiloti	Miqdor	Tezlik	Muddat
1) Sberbank	1-7 million rubl	Ipotekani qayta moliyalashtirishda yiliga 9,5% dan 10% dan - ipotekani boshqa kreditlar bilan birlashtirishda	30 yildan ortiq emas
2) Gazprombank	500 mingdan 45 million rublgacha (ko'chmas mulk bahosining 85 foizidan ko'p bo'lmagan)	Yillik 9,5-14,1% stavka sug'urtani ro'yxatdan o'tkazishga bog'liq	30 yoshgacha
3) VTB	30 million rublgacha, lekin ko'chmas mulkning baholangan qiymatining 80 foizidan ko'p bo'lmagan miqdorda va agar minimal hujjatlar to'plami taqdim etilsa, 50 foiz.	Yillik 9,7-11%	20-30 yil (ish haqi mijozlari uchun ko'proq)

* Dolzarb ma'lumotlar uchun banklarning rasmiy veb-saytlariga qarang.

8. Bank ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish o'rniga restrukturizatsiya qilishni taklif qiladi - bunday protsedura qanday farq va qanday oqibatlarga olib keladi

Qayta moliyalashtirish va qayta qurish o'rtasida tanlov to'g'risida qaror qabul qilishdan oldin, ushbu ikkita tushunchani diqqat bilan o'rganib chiqing. Qarz oluvchilar ko'pincha ularni aralashtirib yuborishadi va boshqasi o'rniga bir protseduraga rozi bo'lishadi.

Moliyadan yiroq odamlar bunga ishonishadi qayta moliyalashtirish va qayta qurish - aslida bir xil narsa, chunki ular bir xil boshlang'ich maqsadga ega. Bu ipoteka yukini kamaytirish va kreditni to'lash shartlarini yaxshilashdan iborat. Aslida, bu tushunchalar sezilarli darajada farq qiladi. Farqni tushunish uchun ularni yakuniy natija bo'yicha ko'rib chiqishga arziydi.

Qayta moliyalashtirish banklar uchun birinchi navbatda yangi qarz oluvchilarni jalb qilish uchun foydali. Ushbu protsedura sizga ilgari ipoteka uchun pul to'lagan mijozlarni boshqa kredit tashkilotlariga sudrab borishga imkon beradi. Bu bankka uzoq muddatli kreditlar portfelini, shuningdek foyda olish imkoniyatini beradi, garchi bunday kreditlar bo'yicha foizlar pastroq bo'lsa ham.

Qayta qurish kredit tashkilotlari mavjud qarz oluvchilarni taklif qiladi. Ushbu chora mijoz bilan munosabatlarni saqlashga qaratilgan. Biroq, qayta tuzilishning asosiy maqsadi muammoli qarzdorlarni to'lashga yordam berishdir. Ushbu protsedura, birinchi navbatda, to'lovchida moliyaviy qiyinchiliklarga duch keladigan vaziyatlarda ipoteka yukini kamaytirishga qaratilgan.

Qayta qurish ko'pincha kechikish ehtimoli katta bo'lganida yoki u allaqachon sodir bo'lganda qo'llaniladi.

Qayta qurish uchun bir nechta variant mavjud:

Kredit shartnomasi bo'yicha stavkani pasaytirish;
Ipoteka muddatini ko'paytirish;
To'lovlar jadvalini qayta hisoblash, shu jumladan annuitet to'lovlarini differentsial to'lovlarga o'zgartirish;
Kredit ta'tillari, qarz oluvchiga butun summa bo'yicha yoki asosiy qarz uchun kechiktirish berilganda (ya'ni, faqat foizlar ma'lum vaqtga to'lanishi kerak);
Ba'zi hollarda jarimalar, jarimalar va jarimalarni hisobdan chiqarish.

Banklar har doim ham restrukturizatsiyani faqat murakkab qarz oluvchilar bilan ishlashda foydalanmaydi. Ular tez-tez ularga qayta moliyalash uchun murojaat qilgan mijozlarga bunday tartibni taklif qilishadi. Qarz oluvchini yo'qotmaslik va uning ipoteka foizlari ko'rinishidagi foydasini yo'qotmaslik uchun bank unga taklif qiladi qayta qurish.

Bunday holatda qanday oqibatlarga olib kelishi mumkin?

Mijoz stavkani pasaytiradi, oylik to'lov kamayadi. Ko'pincha, qarz oluvchi bunday harakatlardan to'liq qoniqadi. Agar qarz oluvchi bunday ipotekani boshqa bankda qayta moliyalashtirishga qaror qilsa, muammolar ancha keyin paydo bo'ladi. Bunday holda, birinchi navbatda, qarz beruvchi kredit qayta tuzilganligini so'raydi. Ushbu savolga ijobiy javob, odatda, qayta moliyalashtirishdan bosh tortadi.

Qayta moliyalashtirish to'g'risidagi ariza bo'yicha salbiy qaror, avvalo, restrukturizatsiyaning asosiy maqsadi bilan izohlanadi. Ushbu protsedura muammoli mijozlar bilan bog'liq vaziyatni hal qilish uchun amalga oshirilganligi sababli, bank qarz oluvchi ilgari ipoteka bo'yicha to'lovlarni amalga oshirishda qiyinchiliklarga duch kelgan deb hisoblaydi. Kreditor uchun bu berilgan kreditlar bo'yicha qarzni to'lamaslik xavfining ortishini anglatadi.

Shunday qilib, ipoteka kreditini qayta tuzishga rozi bo'lishdan oldin diqqat bilan ko'rib chiqishga arziydi. Agar to'lovlarni amalga oshirishda qiyinchiliklar mavjud bo'lsa, bunday tartib kvartirani (yoki boshqa ko'chmas mulkni) yo'qotmaslik, kredit tarixingizni buzmasdan va kollektorlar bilan bog'lanmasdan qarzni engishga yordam beradi. Ammo, agar bank boshqa kreditor tomonidan qayta moliyalashtirishni oldini olish uchun qayta tuzishni taklif qilgan bo'lsa, eng yaxshisi rad etish kerak.

☝ Kreditlarni qayta tuzish bo'yicha batafsil ma'lumot bizning maxsus nashrimizda.

9. Ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish to'g'risida qaror qabul qilishda nimaga e'tibor berishingiz kerak 🔔

Ipotekani qayta moliyalashtirish to'g'risidagi qaror to'g'ri bo'lishi va protsedura haqiqatan ham tejamkorlikni keltirib chiqarishi uchun quyidagi ekspert tavsiyalariga e'tibor qaratish lozim:

Avvalo siz ish haqi yoki korporativ mijoz bo'lgan banklarning takliflarini o'rganing. Bunday qarz oluvchilar uchun banklar odatda individual qulay sharoitlarni yaratadilar.
Loyihalashni faqat reklama asosida boshlash kerak emas. Ko'pincha banklarning haqiqiy takliflari mijozlarni jalb qilish uchun ishlatadigan takliflardan juda farq qiladi.
Qayta moliyalashtirish shartnomasida ko'rsatilgan kreditning maqsadiga e'tibor bering. Maqsadsiz qarz uchun soliq imtiyozlarini tiklash mumkin emas.
Qaysi ko'chmas mulkning xavfsizligini, ma'lum bir bank ipoteka kreditini qayta moliyalashtirilishini o'rganish.
Qayta moliyalashtirish to'g'risida qaror qabul qilishdan oldin, imtiyozlarni hisoblashni unutmang. Asosiy qarzni har qanday holatda ham to'lash kerak bo'ladi, shu bilan jamg'arma foizlar farqidan iborat bo'ladi. Bunda protsedura xarajatlarini hisobga olishni unutmang. Agar ular jamg'armadan oshib ketsa, qayta moliyalash foydasiz.

Yuqoridagi tavsiyalarni bajarishdan tashqari, siz o'zingizning holatingizga tayanishingiz kerak. Ba'zi banklar qayta moliyalashtirishda ipoteka kreditini boshqa kreditlar bilan birlashtirishni yoki ma'lum miqdorda naqd pul berishni taklif qilmoqdalar. Agar bu sizga tegishli bo'lsa, ushbu kredit tashkilotlariga murojaat qilishingiz kerak.

10. Tez-tez beriladigan savollarga javoblar (Savol-javob)

Ipotekani qayta moliyalashtirish - mavzu juda keng, unda bir qator nuanslar mavjud. Shuning uchun uni o'rganish jarayonida ko'plab savollar tug'ilishi mumkin. Qidirishga vaqt sarflamaslik uchun, biz eng mashhurlariga javob beramiz.

Savol 1. Ipotekani necha marta qayta moliyalashtirish mumkin?

Qarz oluvchilarning kredit tashkilotlariga ipotekani qayta tuzish bo'yicha murojaatlari soni qonun bilan cheklanmagan. Ammo bank ushbu protsedurani mustaqil ravishda cheklashi mumkin. Shuningdek, to'lovlarni kechiktirish bo'lsa, tasdiqlashdan butunlay bosh torting.

Qayta moliyalashtirish uchun bankka murojaat qilish shuni yodda tutish kerakki, moliya tashkilotlari shartlarni faqat dastlabki kelishuv asosida qayta ko'rib chiqishga imkon beradi. Bu qarz oluvchilarni bunday qaror bilan muomala qilishga majbur qiladi maksimaljavobgarlik.

Agar qayta moliyalashtirishni boshqa bankda amalga oshirish rejalashtirilgan bo'lsa, siz boshidanoq baholash va tasdiqlash tartibidan o'tishingiz kerak bo'ladi. Bu shuni anglatadiki, siz to'liq hujjatlar to'plamini to'plashingiz, baholovchi va sug'urta kompaniyasi xizmatlari uchun haq to'lashingiz kerak bo'ladi.

Vaqtni sarflamaslik uchun qayta moliyalashtirishga ariza berishdan oldin siz taklif qilingan shartlarni diqqat bilan o'rganib chiqishingiz kerak. Faqatgina to'liq tahlil va qo'shimcha hisob-kitoblar ushbu protsedurani boshlash mantiqiymi yoki mavjud kreditni saqlashga arziydimi, tushunishga imkon beradi.

Savol 2. Banklar qarz oluvchilarga daromadlarini tasdiqlovchi hujjatsiz ipoteka kreditini qayta moliyalashtirishga qo'yadigan talablari qanday?

Daromad sertifikatlari bo'lmagan ipoteka kreditini qayta moliyalashtirishda qarz oluvchiga qo'yiladigan talablar

Daromadni tasdiqlamagan holda ipotekani qayta moliyalashtirish imkoniyati faqat quyidagi shartlarga javob beradigan bank mijozlari uchun mavjud:

Rossiya fuqaroligi;
21 yoshdan katta;
yaxshi kredit tarixi;
ish muddati kamida 12 oy;
agar kerak bo'lsa, birgalikda qarz oluvchi yoki kafilni jalb qilish imkoniyati.

Har bir bank mustaqil ravishda qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablarni ishlab chiqadi. Shuning uchun yuqoridagi ro'yxatni kengaytirish mumkin. Ko'pincha talab qilinadi: ro'yxatdan o'tgan mintaqada ro'yxatdan o'tishning mavjudligi, hujjatlar to'plamini taqdim etish. Ular orasida: ro'yxatdan o'tish va ajralish to'g'risidagi guvohnomalar, bolalarning tug'ilishi, bankdan ko'chirma va boshqalar.

Savol 3. Ipotekani qayta moliyalashtirish uchun soliq imtiyozlari mavjudmi?

Kvartira (yoki boshqa uy-joy) sotib olgan Rossiya Federatsiyasining barcha fuqarolari soliq imtiyozlariga ega. Shu maqsadda ipoteka kreditini to'lashda tovon puli to'lanadi sotib olingan mulk qiymati uchunva to'langan foizlar bo'yicha.

Ipotekani qayta moliyalashtirish, asosan, bitta kreditni boshqasiga almashtirishdir. Shu sababli, bunday shartnoma bo'yicha to'lovlarni amalga oshirayotgan qarz oluvchi chegirma olishga haqli. Bunday holda, soliq idorasi ikkala ipoteka shartnomasini taqdim etishi kerak bo'ladi: asl va yangi, chunki IFTS sharoit o'zgarishini kuzatishi mumkin.

Shuni hisobga olish kerakki, qayta moliyalashtirish shartnomasida mablag'lardan maqsadli foydalanishga oid ko'rsatma bo'lishi kerak - ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish... Agar qarz oluvchi bir nechta kreditlarni bitta kreditga birlashtirishga qaror qilsa, u to'langan foizlar bo'yicha soliq imtiyozlarini unutishi kerak. Haqiqat shundaki, kompensatsiya ko'chmas mulk bilan ta'minlangan kreditlarga taalluqli emas.

Savol 4. Qanday ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish mumkin?

Ipotekani qayta moliyalashtirish imkoniyati faqatgina bir qator talablarga javob bergan taqdirdagina mavjud:

Banklar ko'pincha ipoteka shartnomasi muddatiga cheklovlar belgilaydilar. Ko'pgina hollarda, olti oyga to'lmagan yoki tugashidan uch oygacha bo'lgan uy kreditini qayta moliyalashtirish mumkin bo'lmaydi.
Kredit tashkilotlari, shuningdek, qayta moliyalashtirish miqdoriga chek qo'yishi mumkin. Dastlab berilgan ipoteka bo'yicha asosiy qarzning kamida 20-50 foizini to'lash kerak.
Qayta moliyalashtirilgan ipoteka bo'yicha muddati o'tgan qarzning mavjudligiga yo'l qo'yilmaydi.
Oylik to'lovlar kamida bir yil davomida o'z vaqtida amalga oshirilishi kerak. Darhaqiqat, banklar to'lovning uzoqroq muddatini ham taxmin qilishadi. Agar ilgari kechiktirishga yo'l qo'yilgan bo'lsa, ijobiy qaror qabul qilish ehtimoli sezilarli darajada kamayadi.
Ilgari ipoteka kreditlari qayta tuzilmagan edi.

Savol 5. Qayta moliyalashtirishga ariza berishda ko'chmas mulk ob'ektiga qanday talablar qo'yiladi?

Ipotekani qayta moliyalashtirishda banklar ko'chmas mulk ob'ektiga bitim uchun garov vazifasini bajaradigan bir qator talablarni qo'yadilar. Har bir qarz beruvchi mustaqil ravishda ularning ro'yxatini ishlab chiqadi.

Biroq, deyarli barcha banklarda amal qiladigan ko'chmas mulkka qo'yiladigan talablarni ajratib ko'rsatishimiz mumkin:

qayta moliyalashtirish shartnomasi bo'yicha garov, dastlabki ipoteka shartnomasi bilan bir xil ko'chmas mulk bo'lishi kerak;
amaldagi qonunchilikka muvofiq mulk huquqi hujjatlashtirilishi va ro'yxatdan o'tkazilishi kerak;
qarz oluvchi, shuningdek uning qarindoshlari yashash joyida ro'yxatdan o'tishlari mumkin;
ko'chmas mulk birlamchi ipoteka garovidan tashqari boshqa og'irliklarga ega bo'lmasligi kerak;
garov yangi bankka o'tkazilgunga qadar yashash joyini ijaraga berish mumkin emas.

Shunday qilib, ipotekani qayta moliyalashtirish muhim moliyaviy protsedura ekanligiga shubha yo'q. Uning asosiy maqsadi - uy-joy krediti bo'yicha ortiqcha to'lov darajasini pasaytirish.

Biroq, siz ipotekani oldindan hisob-kitoblarsiz qayta moliyalashtirishga rozi bo'lmasligingiz kerak. Natijada tejash protseduraning barcha xarajatlarini qoplashiga ishonch hosil qilish muhimdir.

Ba'zi qarz oluvchilar bunga vaqtim yo'q deb, qayta moliyalashtirishni boshlashga dangasa. Biroq, jamg'arma bir necha yuzdan boshlanib, millionlarga etishi mumkin. Bunday summalar deyarli barchani ishontiradi.

Shuningdek, ipoteka krediti nima va qanday qilib qayta moliyalashtirilishi haqida video tomosha qilishni tavsiya etamiz:

Bu biz uchun hammasi, ammo "Hayot uchun g'oyalar" sayti jamoasi siz bilan xayrlashmayapti!

Agar sizda ushbu mavzu bo'yicha savollaringiz, sharhlaringiz yoki qo'shimchalaringiz bo'lsa, ularni quyidagi izohlarga yozing. Shuningdek, maqolani do'stlaringiz bilan ijtimoiy tarmoqlarda baham ko'rishni unutmang. Keyingi safargacha!